每年最高省30%
收益比银行存款利息低
五年前，重庆的肖女士去银行存款，工作人员介绍说，有一款保险理财产品收益比存款高，肖女士就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后马上赶到买保险的银行，想挽回损失，然而银行工作人员却表示，要退只能退13000元，这让老两口无法接受。
金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的保险后表示，这份保险表面看起来很诱人，因为交一份钱可以同时实现风险保障和投资获利两个功能，事实上，肖先生五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还得到了4066.33元的收益。但通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。
王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费，每年仅需375元，一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型保险的十万元钱存银行，存款收益比分红险多将近7000元。”
保额计算方式匪夷所思
实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.54万元的保障，按照肖先生保险合同的约定，保险事故发生后，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元，再乘以保单年限5年与保险期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高时，保额也仅为11.22万元。保险法专家指出，这种计算保额的方式匪夷所思。
保险法专家陈欣指出，肖先生这款保险并不具备保险的基本特征，按条款规定，以肖先生2012年的实际情况为例，他支付了10万所谓保险费，最高时也只得到了11万多元的保障。即便按这个最高保障算，其保费与保障金额的比也仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似、保障也类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说，这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。 据《北京晨报》
保险业学者：『既想防范风险又想保值升值，这是误区』
“分红险销售确实存在乱象，个别公司自身监管不力，对保险业健康发展极为不利。”南开大学保险经济与政策研究中心主任朱铭来认为，保费比正常险贵的说法有一定道理，银行代销、夸大收益、销售误导等一直存在于保险行业中。客户能否有高收益，关键看保险期限和保险公司投资能力及回报率，但营销人员把不确定说成确定，虚假的高收益往往误导了投保人。
长期研究保险业的云南震序律师事务所律师张宏雷认为，保险法中有“如实告知”规定，银行及保险公司人员除告诉消费者产品收益外，还要如实告诉消费者存在的风险；但工作人员大多隐瞒风险，导致消费者权益受损。保险产品的主要功能就是防范风险，既想防范风险又想保值升值，这是保险中的一个误区。存单变保单就是利用了这种误区。如果一定要购买分红险等产品，建议消费者通过拍照、录音等方式留存投保前后的证据。实习记者黄涛
寿险公司人士：银保业务存在严重误导现象
“央视曝光的产品夸大收益，确实有问题。银保业务存在严重的误导消费者现象。看到分红险报道后，很多同事都在议论，担心业务受影响。”一位不愿具名的寿险公司西安分公司人士说，分红险收益并不固定。分红险主要功能不是人身风险保障，而是长期资产保障。
保费并非全部计息
据报道，胥女士去年通过银行投保一份分红险产品，10年期，年缴保费10000元。当时工作人员称预期年化收益率能达到3.5%左右。但当她近日致电银行询问分红情况，竟被告知账户收益只有66元，不但没有达到预期收益，甚至与银行定存收益相去甚远。如果退保，则要损失2000多元。
对此，一位寿险公司理财人士表示，分红险、投连险和万能险三类投资型保险都存在首年分红较低的情况。“这主要是由于缴纳保费没有全部计入投资账户，大部分计入了保障费用，真正进入投资账户的金额比例很少，次年开始，计入投资账户的资金比例才会逐年增加。”
据了解，首年度分红较低是各家公司投资型保险理财产品的普遍特点。“毕竟，提供保障才是保险产品的最基本功能，在这个基础之外，才是为投保人尽可能提供一个理想的投资收益，至于投资收益的好与坏，则是以计入投资账户的金额比例划定，而且还与很多方面都有关系，包括银行利率的水平、保险公司的经营情况、持有时间的长短等等。”
买的保险不合适
10天内可退保
长期人寿保险都有犹豫期的规定。如果买了不适合的保险，可以在签收保单10天内退保，最多收取一定的工本费。过完10天的犹豫期再想退保，只能退保单的现金价值。在上文的案例中，年交保费2万元，过完犹豫期退保，只能退13000元，主要是保单成立初期有大量的初始费用，包括保单的销售费用、营业费用、保险费税金等，需要在当期保费中扣除。这与银行经营费用和利润从利差中收取不同。
