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导读：观察者言：各种各样的互联网保险概念泛滥，众安CEO陈劲说，关键还是靠数据、新技术等这些建筑基础，去真正服务到客户。而且，互联网保险一定要跟着互联网走，互联网在重构这个世界的过程中，会产生一些新的保险需求。
日前，一连三张互联网保险牌照(指易安财险、安心财险和泰康在线财险)的下发，以及众安保险57.75亿元首轮融资的完成，使得互联网金融中相对不愠不火的互联网保险正成为下一个风口。无论是传统保险公司还是意在进军保险的互联网公司，无一不在思索一个问题，如何做互联网保险?
作为首家试水互联网保险的众安保险，已率先在这条路上探索了近两年。总结起来，众安CEO陈劲称，“现在各种各样的互联网保险概念，但关键还是靠数据、新技术等这些建筑基础，去真正服务到客户。而且，互联网保险一定要跟着互联网走，互联网在重构这个世界的过程中，会产生一些新的保险需求。”
位于上海外滩圆明园路一栋六层小洋楼协进大楼上的众安保险，较其保险公司的身份，更接近一家互联网公司。这不仅体现在其组织架构与阿里、腾讯类似，以产品经理为主导，公司IT技术人员占到员工数量一半，还体现在其灵活度及速度。“在传统保险公司，一个需求需要层层上报，跨部门合作也是比较困难的事情，而众安的结构相对扁平，灵活度要高很多，产品设计的周期短、简单。”众安保险总精算师滕辉说。
不过，即使是已经上线100多种产品的众安保险，也依旧在思考互联网保险这条路该怎么走。就行业整体而言，无论是从产品设计、销售渠道还是核心经营能力的变革来说，互联网保险都只处于初级阶段。
大数据变革定价
基于互联网生态、直达用户、开发空白领域是众安保险已经明确的三个发展定位，而这一切的抓手是“大数据”。
在陈劲看来，传统的保险产品基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。其中前者是固化、有沉淀周期的，然后再建立一套模型来做精算，而互联网保险所倚赖的关联数据是动态的、实时的。
大数据具体怎样改变保险?“以航班延误险为例，按传统的定价模式，就是根据一段时间里有多少乘客乘飞机出行，多少乘客延误，算出延误的概率，再基于此定价。而互联网数据发达的情况下，保险公司可以根据个人历史购买记录、不同航线的历史延误情况、乃至航班起飞的时间段、季节等，将定价做到极致。那么，不同的人在不一样的时间乘坐不同的航班，可能得到不同的价格。”滕辉说。
对于短期健康险来说也是类似，滕辉说，如果用传统的方法，某种疾病的发病率可能只能得到整个中国或某个市人群的数据，保险公司对个人生活习惯、实时健康状况等不甚了解，一些健康险需要投保人体检或进行如实告知。但现在，通过一些可穿戴设备记录的一个人行走步数、心跳、体重等数据，保险公司可以判断一个人的健康状况，从而进行区别定价。
据了解，基于上述思路，目前众安正在与小米手环与锐动力进行相关保险产品的合作设计，产品有望于近日推出。
大数据对定价带来的变革还将倒逼保险公司精算的转型。滕辉说，如果精算还是依赖一些传统的方法，那可能出现的结果是，一家公司用传统方法定出一个价格，另一家公司用动态个体分析定出一个价格，那么出险率低的客户可能就到动态定价的保险公司投保，而出险率高的公司则会到传统定价方式的公司投保，这会使两家公司客户出现很大差异。
之所以迅速
自开业以来，众安已经上线100多种保险产品。与传统保险产品追求“大而全”不同，众安保险的互联网保险产品以碎片化、保费低为特征，即把过去一张保单承保的风险项目一一拆开变成若干个小单，开发周期也大为缩短。
与多数互联网公司一样，众安较传统保险公司的速度要快很多，但作为第一家探索互联网保险的公司，也并非没有走过弯路。其中对公司至关重要的一次，是IT系统由对外采购变向自主研发的转变。
起初，众安与一些传统保险公司一样，并没有自己的技术系统，而是采购了现成的技术系统来用。但由于众安保险产品小额、高频、海量的特点，系统仅运行了不到半年便暴露出问题。众安IT经理兼健康险运营负责人刘海姣说，“当时发现很多产品上线之后，速度上跟不上，但后续还有那么多产品要开发。”于是，属于“阿里系”的众安CTO姜兴立下“军令状”，志在半年内开发出能够胜任的自有核心系统，而且也的确做到了。
刘海姣介绍，现在众安的IT系统最大的一个优势就是适就小额、高频保单的交易特点。比如众安在去年“双十一”一天内卖出1.5亿保单，平均每分钟处理9.7万个保单，每单保费大多0.5元左右，而传统保险公司一般业务量最大的车险，一天也就是几万单。另外，众安的系统是希望去IOE，因为这部分成本很高。据众安的测算，公司自己开发的系统架构大概比传统保险公司的成本节约五分之一以上。
行动上的敏捷还体现在其它方面。滕辉说，现在保险行业利用数据定价一个大的趋势，但是，传统保险公司转变的力度和执行的方式以及切入点，是跟众安有差距的。在众安，一些保险产品控制规则的变化也会很快。“比如说，有人在论坛反应航延险体验不是很好，有些人改签后得不到赔偿，我们觉得有道理，很快就会把这个规则改为改签后自动退保。”
挑战不止
最先开发出退货运费险的华泰保险，曾因过高的赔偿率，面临着1400万元的亏损。这也从一定程度上反映出，作为新兴事物的互联网保险，还将面临着较多预期之外的经营风险，在产品定价及设计方面，仍需不断改进。
平安产险新渠道事业部副总经理孙炜认为，目前大部分互联网保险产品设计还是从自身而非用户需求出发，无论是费率条款，还是流程体验，都无法满足用户需要。传统保险公司依然缺乏促进这种转变的动力、思路和方法，而互联网保险公司虽然更有冲劲，但是缺乏对业务的深刻理解，产品创新很难找准客户需求，形不成有效的业务体量。
陈劲表示，互联网保险产品往往体现“迭代思维”——不追求初次设计的尽善尽美，先抓紧时间推向市场，在获得反馈后不断完善。总的原则就是尽可能早、尽可能多地迎合消费者的想法，抢得市场先机。
尽管众安开发出了诸多产品，但真正叫座的，只有退运险、众乐保-保证金计划等少数险种，且业内人士认为，众安保险的产品过多依赖其股东阿里的电商生态圈。
不过，众安也一直在试图将服务拓展至电商平台之外，比如近期高调推出的轮胎意外保险、与华大基因合作推出的知因保·乳腺癌基因检测保险计划等。而据了解，众安目前还在探索针对中小企业的团体健康险业务创新。刘海姣介绍，该业务的创新主要是从优化用户体验出发，通过对众安开放一个入口，这些企业HR与员工在团体健康险方面的工作量将大量减轻。“比如，通过众安的线上平台，企业HR不再需要将员工信息收集后报送保险公司，而员工的一些小额报销只需将发票或病历等上传，保险公司通过审核后，最快两三天钱就可到帐。”
走在前面的众安保险，正面临着行业新入局者、传统保险公司以及意在进军保险的互联网巨头的全面包抄。月初，易安财险、安心财险和泰康在线财险三家互联网保险公司相继获得保监会筹建批准;一些传统保险公司融入互联网金融大潮的阶段，也正在从简单的以互联网技术优化传统业务，转变为探索真正的互联网保险;而如京东、淘宝等互联网巨头，已经不满足于仅作为平台销售初级的网销理财型保险产品，他们正利用自身数据挖掘优势与传统保险公司合作开发新型的互联网保险产品。
陈劲说，行业多几个竞争者是好的事情，这样大家可以一起想如何做互联网保险，如何改变保险在消费者中的形象。如此，站在客户角度而不是企业自身角度考虑问题，就不会感到太大压力。
