每年最高省30%
导读：“零整比”是车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比值高就代表配件价格高，维修价格高，进一步抬高车险保费。“汽车零整比”、“汽车消费者常用配件负担指数”，这些专业术语让消费者看得头都大了。选择数值高的车型，到底是车买便宜了，还是维修费会贵呢，让人摸不着头脑。
其实，要想知道同样价位的车哪款性价比更高，最好的方法就是让保险公司给你报报价。笔者发现，两款配件负担指数相差5.8倍的新车，在北京地区的保费相差3765.78元，而在车险费改试点地区之一的青岛市，保费竟相差7444.5元。
令消费者头疼的术语
近日笔者在某汽车论坛上发现，部分车主认为“卡罗拉比朗逸厚道多了两条街”，因为卡罗拉的“零整比”远高于朗逸。
此前，此前的《卡罗拉朗逸保费在北京差20元在山东差1000元》一文曾报道，朗逸的零整比为272.75%，卡罗拉的为635.25%，在车险费改试点的山东地区，卡罗拉的保费要比朗逸贵出1000元。
此外，在中国保险行业协会与中国汽车维修协会去年第一次发布18款车型的零整比后，除了某豪车的零整比高得惊人外，还有一款售价在5万元-8万元，名为雅力士的车型，零整比高达720.28%，直叫网友们惊呼“雅力士最厚道”。
那么，“零整比”到底是什么?其高低意味着什么?到底是卡罗拉买便宜了，还是朗逸的维修费太贵呢?
一位汽车行业人士道出了真相，“零整比高并不是什么好事，我所在的汽车公司，零件大多数都是我们汽车集团旗下公司提供的，而这些旗下公司并没有太大的对外销售的压力，基本上只给集团供货，因此定价较为自由。几个环节下来，最终导致的就是4S店维修价格虚高。”
同时他表示，因为消费者对于汽车的配置、品牌等都有较深的了解，因此汽车的销售价格反而没有零配件的水分来得多。“嫌汽车贵你可以换，几十万元的车买了，一个几千元的零件还能换不起?”
因此，零整比高的车并不意味着性价比高，通常情况下，从维修的角度上看，事实还是恰恰相反的。
基础保费没差异
2014年4月，中国保险行业协会、中国汽车维修协会发布了第一批“整车配件零整比”，即“零整比”，就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。
也就是说，在一定的价格区间内，不同车型的相同部位配件价格差异很大，而配件价格的高低也直接决定维修成本的高低。
在零整比的数据公布后没多久，部分汽车厂商开始下调零配件价格。不过，“有些公司为了降低‘零整比’，会刻意降低部分不常用配件的价格。”一位业内人士对笔者表示，消费者日常用车成本密切相关的低价值、高损失频度的配件降价较少，致使消费者对配件价格下降的感受不明显。
那么，对于要与“整车零整比”挂钩的车险来说，仅用这一个数据就确定保费的高低，似乎也显得并不合理。为此，中国保险行业协会和中国汽车业协会还发布了首个“汽车消费者常用配件负担指数”，数据显示，超四成汽车常用配件负担指数高于平均值，且消费者更换常用配件成本差异较大，最高相差8.2倍。
上述两个协会选取78个品牌、500款车型和18项常用配件作为研究对象，通过对保险事故车辆实际损失的海量数据的统计分析，引入事故车配件损失率，计算出常用配件负担指数。
常用配件负担指数显示，价格在30万元—50万元的车型合计58款车，配件负担平均指数为17.89，其中2001年的广州本田雅阁最低，为5.36，而2013年的北京奔驰GLK级最高，为31.11。而根据此前公布的数据，雅阁的零整比为342.66%，在已公布零整比数据的车型中并不算太高，而奔驰GLK的零整比数据并未公布，不过值得参考的是，售价同样在30万元-50万元的奔驰C级W204车型的零整比为1273.31%。
笔者在北京的广州本田4S店和奔驰4S店中，得到了这两款车型的新车保险报价，奔驰GLK的“3.0L、手自一体、时尚型”，标价在43.5万元(裸车实际售价在40万元左右)，新车保费为13294.79元，其中车损险的价格为4672.62元。而本田雅阁“2001款、3.0L、自动挡”标价为30万元(裸车实际售价在26万元左右)，新车保费为9529.01元，其中车损险的价格为3252.78元。
在这两辆车的报价中，车损险的价格相差了1419.84元，那么这个保费差距与“零整比”和“配件负担指数”有关吗?
一位业内人士告诉笔者，一般来说，车损险计算公式为，车损险=基础保费+裸车价格×费率，基础保费的价格与车辆的座位数有关，而费率则与新车还是续保等因素有关。
而笔者得到的一份大地保险[微博]公司的车险费率表显示，对于新车来说，6座以下的家庭用车基础保费为458元，6-10座的为549元，费率为1.088%;而续保时，6座以下的基础保费为436元，6-10座的为524元，费率为1.037%。
由此可见，两款车的保费差距，几乎完全来自于裸车价格的高低，而高达5.8倍的常用配件负担指数却被保险公司完全忽略了。
车损险差了2387元
不过，在已经试点车险费率改革的6个地区中，这两款车的保费还有很大差异。
在试点城市之一的青岛，笔者得到了两款车新车保费的报价，其中奔驰GLK的新车保费为16609.88元，其中车损险的报价为7059.65元。而雅阁的新车保费为9165.38元，车损险价格为4091.6元。
值得注意的是，原本只差1400多元的车损险一项，在试点城市已相差了2968.05元。
而同样的一款奔驰GLK车型，在北京和青岛两地，仅车损险一项就差出了2387.03元。而这个差距，与“零整比”和“常用配件负担指数”紧密相关。
不过，仔细观察以上数据可以发现，对于雅阁来说，为何明明青岛的车损险报价比北京的还贵，但最终的保费还便宜了呢?尤其是在北京的车船税为933.33元，而青岛为1050元的前提下。
笔者查询保险方案发现，虽然选取的均是同一家保险公司的报价，但在青岛分公司给出的方案中并不包括玻璃(930, 0.00, 0.00%)险、单独划痕险、全车盗抢险，而这些险种在北京的“新车全险套餐”中为必选险种。
不过，值得注意的是，在青岛的保险方案中，多了一项409.16元的“指定修理厂险”。客户一旦附加投保“指定修理厂险”，可在车辆出险后自主选择有资质的汽车维修企业进行修理;而未投保的则没有自主选择权，在维修前需要和保险公司协商确定修理方式和费用。这也是费改后的一项新举措，旨在让车主在修车时有更大的选择权，同时也让4S店和维修企业公平竞争，引导零配件和服务价格更为合理。
试点地区七成保单保费下降
在这之前，由于没有零整比、配件负担指数等概念，很多时候走车险的高额维修费都会超出保费范围，此时保险公司就是赔钱的，虽然对于车主来讲并没有太多感受，但长此以往并不利于保险行业的正常发展。
因此，近日保监会在召开的商业车险改革说明会上就表示，本次改革引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，引导社会公众理性汽车消费。
此外，保监会的数据显示，截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444,252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312,571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。
