每年最高省30%
导读：又是一波“互联网+保险”热潮袭来，京东金融日前正式宣布将保险作为第六大业务板块，并联合险企推出众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等五款互联网保险产品，同时结合“6.18”年中促销推出1元首付车险。
第三方平台可谓来势汹汹，继去年苏宁作为首家获批电商拿下全国保险代理牌照，开始进军互联网保险领域后，京东也在酝酿多时后正式涉水互联网保险业务。保险业究竟应该如何避免“被后浪拍在沙滩上”，继而有效利用第三方平台开展互联网保险，协同发展、互利共赢，已经日益成为行业共同关注的焦点。
竞争直面而来
不得不注意到的是，京东金融此次发布的互联网保险产品中有些产品好像“似曾相识”。以“投资信用保障险”为例，众安保险在去年就推出了“个人借款保证保险”，规定在保险期间内，符合要求的借款人未能按照借款合同的约定履行还款义务，且拖欠任何一期欠款达到约定等待期仍未足额还款的，则众安保险对借款人应偿还而未偿还的借款本金和利息按约定承担赔偿责任。
与此同时，众安保险与去年4月份成立的P2P平台——赢众通开展了战略合作，由众安保险承保赢众通的所有借款项目，保障本息履约。据众安保险官网显示，目前累计投资金额达21.17亿元，累计收益金额为3077万元。
而就在前不久，保险与P2P合作又出现了新玩法。天安财险联手P2P平台开鑫贷推出全国首个保单质押型投资产品“保鑫汇”，借款人可以持天安财险30天至3年期、10万元以上的“保赢1号”系列产品保单，向开鑫贷提出保单质押借款申请，开鑫贷平台将借款信息公布在网站供投资人选择。据悉，发布借款申请后最快两天就能拿到资金，融资期限最长可达三年，扣除保单自身预定收益后，综合年化成本低至5%，质押率可达92%.
还有类似于“海淘交易保障险”，众安保险此前也针对海淘转运平台提供了“跨境物流货物丢失责任保险”，保障海淘客订单从进入海外集散点至海淘客确认收货期间的货物丢失责任。
入侵野心勃勃
事实上，早在京东之前，为保障合作商在提供劳务或服务过程中发生意外事故的风险，苏宁易购就推出了合作商保险。
具体而言，苏宁易购联合人保财险开发了针对合作售后服务网点的电器安装维修企业责任保险，针对合作物流承运商的物流运输企业责任保险-人伤责任，针对合作物流装卸队的物流仓储企业责任保险-装卸队人伤责任;联合华泰保险开发了针对合作物业类企业的物业类企业责任保险;联合太平洋保险开发了针对合作装饰公司的装饰工程统括保险，以上均由苏宁保险销售有限公司代理。
“我们将围绕主业进行产品规划，苏宁有众多的供应商、服务商和开放平台商户，未来我们将会在物流运输、信用保证等方面提供保险产品。”苏宁相关负责人对此表示，将针对线上、线下的不同渠道去规划保险产品，线上渠道比较适合操作简单、标准型的保险产品，而在线下渠道险种的选择范围就比较广，不过应根据门店的消费群体去规划产品。未来的苏宁门店将成为保险销售的载体，同时也是线上、线下客户服务的载体。
对于互联网保险，第三方平台的确是野心勃勃、整装待发。互联网保险报告数据显示，2014年，57%的互联网保险保费通过官网实现，其余43%由以淘宝网(含天猫、支付宝、招财宝)和网易为代表的第三方电子商务平台贡献。其中，产险互联网业务通过第三方平台实现的保费仅占5%，人身险互联网业务通过第三方平台实现的保费占比高达95%.
完善定价因子
不得不提的是，第三方平台并不是险企的“敌人”，也不仅仅是其中一个销售渠道而已。
“对于保险来说，如果互联网能够深入到产品定价才是最具意义的。”长江证券分析师刘俊直言，未来第三方数据或成为保险公司定价重要的数据来源，并且互联网保险产品的一个重要特征就是碎片化，碎片化产品如航空延误险、手机屏幕破碎险等，是对特定场景下的风险进行转移，而把握这些特殊场景也要依托第三方信息服务公司。
所谓深入定价，主要是指丰富、完善和细化定价因子。目前寿险主要的定价因子为死亡发生率和重疾发生率，产险定价主要假设是事故发生率。对此，刘俊认为大数据要提供生命表、死亡发生率、重疾发生率、事故发生率等被保监会和险企认可的标准化数据，来满足寿险定价需求。而车联网则要通过OBD硬件设备来获得车辆行驶过程中的相关信息，并加以分析整理，为产险定价提供有效数据。
至于碎片化产品，刘俊坦言，第三方平台的主要功能正是设计产品、完成前端销售和后端理赔服务等。一种方式是第三方平台将原有保险产品运用到新的销售环境之中，同时对产品进行部分调整，比较典型的是今年美团和“饿了么”分别与众安保险和人保财险推出外卖食品安全责任保险。另一种方式是进行线下资源整合，依托保险进行变现，最典型的是手机屏幕破碎险以及汽车延保市场等，这一类业务侧重于销售和理赔后端服务，服务一般是线下资源，通过保险产品的形式予以引流并完成财务安排。
