每年最高省30%
导读：很多时候，一场大病拖垮的不仅是一个人，更是一个家庭。原本幸福美满的小康之家在大病面前该如何规划理财，走好健康之路呢?在初中教授语文课的王老师已经50岁了，她的丈夫柳先生之前是某地方国有企业的部门经理，儿子在知名大学求学，今年即将毕业。按理说，这本来应该是一个十分让人羡慕的家庭，可是4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，使得这个美满的三口之家遭受了极大的打击。
平静生活突遇横祸
王老师一家在柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。这样的报销比例似乎比我们想象中的要低许多。王老师说：“手术本身的费用其实并不是大头，只花了7万元，可以报销4万多元，每天150元的住院费也能报销100元，但是后续的治疗费和药费数额巨大，而且大部分都无法报销。”当时医生建议柳先生使用进口的药物，因为进口药物的效果普遍比国产的要好，副作用也比较小些，只不过高昂的进口药物费用不在社保的报销范围内，需要自己承担。想想未来要走的路还很长，柳先生和王老师毫不犹豫地选择了进口药物，医疗负担一下子加重了。
除此之外，柳先生的病情也影响到了自己的工作。在手术和后来的疗养期间，单位只给他发放基本工资，比之前少了很多。两年前，年满50周岁的柳先生身体条件难以胜任工作要求，办理了提前退休手续，现在他每月能够领取约3000元的养老金。
走出阴影面向未来
如今柳先生的病情已经稳定下来，不再需要长期住院了，但是后续治疗和保养仍然不能放松。
“以前仗着年轻，我们都觉得自己健健康康的，单位的医保也很到位，还有补充医疗险，那时候我们还在供着家里第二套房的房贷，所以从来没有考虑过商业医疗保险，那时就想着多赚点钱才是正经，也不注意养生，现在真是后悔也来不及了。”
还好王老师的工作压力较轻，一年到头有不少时间可以照顾丈夫，家里不需要额外再聘用护工。同时，王老师也用业余时间在家中辅导几位学生的课业，赚一点外快。王老师说，“好在家里早年买了第二套房，贷款已经还清，虽说是个两房的小户型，但是现在每月也能有两千多房租收入。”此外，王老师的儿子很懂事，大学期间常常兼职打工以减轻父母的压力，如今他也马上就要毕业了。因此，这些年下来，即便丈夫看病花掉了不少钱，王老师一家也没有什么债务困扰。
王老师现在的愿望就是充分利用好手头的资源，让丈夫的健康和他们两人未来的老年生活都多一点保障。“我们就想尽量靠自己的力量照顾好自己，以后不要成为儿子的负担，”王老师说。
看清未来三大经济问题
在看了王老师一家的基本情况后，我们认为有几点值得注意：一是王老师现在还在任职，每月的收入有6000元，加上补习班的收入，有7500元左右，这是家庭最主要的经济来源，但在王老师退休后，这部分收入势必会降低不少。二是尽管先生目前的病情已经稳定，但每月仍有5000元医药费开支，且要做好长期准备。三是儿子马上就要毕业了，一定程度上能给家庭经济带来帮助，但同时也应预见到未来可能有新房、婚庆方面的开支。
基于以上三点，我们认为王老师首先应当注重未来的资金流，在退休后能否保持收支平衡很关键。二是提高风险防范意识，避免再次发生突发事件后带来的经济冲击。
增加保险保障以防突发情况
除了提高资产的灵活性，以保证现金流、应对可能出现的大额需求外，王女士也应该做好自己本身和儿子的保险保障工作。
先生的疾病是一个教训，因为没有商业保险的保障，所以自费的医疗费用很高，这一点相信王女士已经有所感受。接下来要做的就是为自己投保一份健康医疗保险，同时可以建议儿子投保合适的人身保险。王女士的医疗保险可以考虑报销型产品或是住院津贴，相对大病保险来说费用可能会低一些，儿子则可以先考虑定期寿险产品和意外险产品。医疗险方面，可等到工作落实，根据用人单位的团险福利情况再做考虑。
这里我们也提醒读者，虽然社会医疗保险对疾病开支有一定程度的保障，但想要获得更好的医疗待遇，比如住特需病房、使用较好的医疗药物，都无法纳入医保范围，因此选择合适的商业健康保险很有必要，切不可抱有侥幸的心理对待这一问题。
