商业养老险有保障也有投资收益 怎么选择？

　　导读：市面上的商业养老保险种类众多，个人应该怎样配置才更合理?对此，保险之家_沃保网专家表示，目前，商业养老保险大致可分为分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险三种。那么，商业养老保险怎么选择呢?

　　商业养老保险产品中，红型养老险通常有保底利率，但最终能拿到多少养老金还和保险公司收益挂钩。万能型养老险兼具养老保障和投资功能，扣除初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，有保证收益，还有不确定的额外收益。投资连结保险设有不同风险类型的账户，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

　　在选择相关保险产品前，消费者首先要正确认识各种保险的功能和作用，并根据自己的实际情况进行选择。比如，分红型养老险收益与保险公司的经营状况息息相关，因此选择经营稳健、投资能力强的保险公司很关键。万能型养老险缴费方式较为灵活，收益相对稳健，但该险种保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资账户，如果年龄大了，保障费用就高，实际进入投资账户的钱就变少了，因此不适合年纪较大的人。投连险具有高风险、高收益性能，更适合于追求高收益又具有较高风险承受能力的投保人。

　　值得一提的是，由于商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后，在未来约定的年龄开始领取养老金。因而，从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。此外，年轻人身体状况一般相对要好，职业上升机会大，容易承保。而到了中年以后，不仅因为身体原因会提高承保费用，收益上也不划算。尽管如此，消费者在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。而在费用支出上也不宜过高，商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充，建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买，否则也会影响眼下的生活质量。