存款保险制度应声落地 保绝大多数储户

　　导读：为了进一步促进银行产业的健康发展，有关部门计划积极谋划存款保险制度。据了解，存款保险制度酝酿多时终将落地，而且该制度将覆盖很多银行业金融机构，其具体情况如下。

　　酝酿20余年的存款保险制度，在市场长久的期盼中应声落地，可谓“瓜熟蒂落，水到渠成”。2014年12月1日，央行发布《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），存款保险制度将覆盖在境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，对不同类型的机构采取差别费率，最高偿付额为50万元人民币。经历了漫长时间表的存款保险制度，势必要保大弃小、去粗存精。

　　保多数储户 弃银行利润

　　《意见稿》指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

　　据笔者了解，对50万元的最高偿付限额，央行根据2013年年底的存款情况进行了测算，这一限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。但这个限额并不是固定不变的。央行未来可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

　　特别需要指出的是，对于金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款，不在保护范围之内。更值得一提的是，银行理财产品可能并不在保险理赔范围之内。此外，外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。

　　除了这部分存款外，遭受直接“打击”的可能是商业银行。专家认为，50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍，高于国际通行限额的2～5倍。但逆向选择和道德风险依然存在，存款得到保障后，储户更关注存款利率，可能造成经营稳健银行被挤出。

　　有业内人士预测，存款保险制度实施后，利润方面兴业银行、民生银行、工行、建行受到的影响最小，在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%，其中华夏银行高达4.46%。

　　虽然相应的存款保险保费也由银行缴纳，不过专家认为，截至2014年第三季度，我国金融机构本外币存款总额为116.38万亿元，按照万分之五（0.05%）的费率测算，需要缴纳保费不超过320亿元；而上市银行需缴纳的保费不超过208亿元，约占2014年营业利润的1.3%。