保险索赔时效

    导读：保险索赔时效，是一种消灭时效，指的是被保险人、受益人得知保险事故发生后，其索赔权经过一定时间没有行使便依法消灭。本条规定，人寿保险的索赔时效期间为五年，人寿保险以外的其他保险，其索赔时效期间为二年。

    人寿保险指的是以被保险人的生命为保险标的，以其生存或死亡为保险事故的保险，它具体可分为死亡保险、生存保险、生死两全保险等类型。人寿保险的显著特点是其长期性，其合同期限一般在五年以上，甚至可以长达人的一生。本条所指的“人寿保险以外的其他保险”其包括的范围很广泛，包括人身意外伤害保险和健康保险，还包括各类财产保险。只有正确理解了上述概念，才能准确把握您持有的保险合同适用的索赔时效期间为多长。

    投保的目的，就是希望在发生保险事故后能办理索赔并得到保障，为什么要规定索赔权超过规定的时间不行使便归于消灭呢?规定索赔时效的目的，是为了督促当事人及时行使权利，同时稳定保险经济关系。被保险人、受益人如不及时行使权利，一方面会使事故造成的损失不能得到及时的补偿，影响生产生活的稳定，另一方面也不利于保险合同争议的解决。如果在经过了漫长的时间后提出索赔，查明事故的原因、性质及损失情况将非常困难，证据的灭失将使保险纠纷无法得到合理公正的解决。此外，我国《民法通则》已为请求保护民事权利统一规定了诉讼时效，保险合同当事人行使索赔权自不应例外。

    保险索赔时效期间，自被保险人、受益人知道保险事故发生之日起计算。《民法通则》关于时效中止与中断的规定，在保险索赔时效中同样适用。

    索赔请求受法定的时效期间限制，保险事故发生后，被保险人、受益人应及时主张权利，避免因时效届满而导致索赔权依法消灭。时效期满后，如保险人继续予以理赔的，其理赔行为具有法律效力。需要注意的是，报案与索赔是不同性质的行为，如果保险条款分别对其规定了期限要求的，被保险人、受益人应受其约束。根据国家保监会的批复，保险条款中关于索赔时限、通知期限的规定，不是一种时效规定，而是当事人约定的一项合同义务。但保险条款的此类约定不得与法律关于诉讼时效的强制性规定相抵触。