“后存款保险时代”应该如何配置理财?

导读：2014年11月30日，央行、国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》。意见稿中，存款保险最高偿付金额为50万、被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款、非存款类的资金不包含在内(银行理财、信托、资管等)等尤为引起市民的重视。如此一来，银行理财会不会就不安全了?

理财思路应改变

征求意见稿中有几点格外需要引起注意，如：存款保险最高偿付金额为50万元;被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，非存款类的资金不包含在内(银行理财、信托、资管等);小额贷款领域、互联网金融领域、各类理财公司领域根据国家规定这类金融机构是不准吸纳存款的。

对普通市民来说，这些改变意味着什么呢?专家表示：“简单来看，存款保险制度和利率市场化的推进意在促使金融脱媒提高直接融资比例，解决企业融资难题，但是对于存款客户而言是被迫的存款去银行化。基于现状，高端客户有两种可行的配置方案—分别是被动应对或主动应对。”专家解释，被动应对就是多家银行开户，大部分存款存在5大行，分散储蓄;主动应对则是整体规划理财配置。“针对第一种情况无需特别规划，机械操作即可。而针对第二种情况需要独立、专业的第三方机构进行财富管理。”理财师提醒，第三方理财应该谨慎选择，不要盲目追求高收益。

谨慎选择财富管理机构

目前针对国内高端客户的理财服务机构鱼龙混杂。如何选择理财机构呢?“首先是银行的私人银行，私人银行能够制定收益率较高的理财产品，但部分理财产品为信托类及表内转表外产品;其次是财富管理公司，以诺亚财富、恒天财富、中天嘉华为代表的一类财富管理公司，其主要盈利模式以产品销售费用为主，并未能起到国外传统意义上的财富管理角色;第三类是众多P2P公司，目前属于监管盲区，游走于灰色地带，跑路事件2014年时有发生;第四类以投资公司为主，涉及民间借贷等灰色业务。”专家介绍，目前国内尚未有面向客户收费的财富管理公司，因此在选择机构的时候，建议多家机构对比或寻找合适的财富管理机构。