每年最高省30%
导读：太仓，这个地处江苏苏州的小城，自2011年起，政府医疗保险经办机构与商业保险合作开展大病保险，因其在缓解因病致贫、探索大病再保险方面的成功实践为业界熟悉。
三年半后，再来审视太仓模式，运转依然有效。
根据陆俊提供的数据，三年来太仓市报销大病医保二次补偿比例在基本医保基础上提高了12个百分点，医疗费用超过十万的1802人，其中80%以上个人负担控制在20%以下。三年中没有一个患者因为大病医疗费用导致全家纳入低保。
同时，全市单次医疗费用三万元以上人数占住院人数比例下降。大病保险基金三年总投资6800多万元，补偿5354万元，平均每年赔付率稳定在80%左右。商保公司服务费310万元，绩效服务费312万元，年平均收益占筹资总额4.57%，累计结余753万元，返还政府大病保险资金专户，作为风险调节金处理。
几年实践，陆俊认为，社保与商保合作开展大病保险应该把握好五个方面：政府主导、科学界定大病、合理定位待遇、精算保险基金、达成合作共识。
他解释称，大病保险运行必须政府要发挥主导作用，特别是在大病保险待遇目标的定位方向要由政府主导。不能自由竞争，这样很容易带来公共政策的不稳定。科学界定大病方面，按照发生医疗费用的额度来界定比较科学，也可能更容易得到普遍认同。
合理定位待遇则至关重要，包括补偿目标、起付线、补偿基数。“大病保险应该保大病。医疗费用究竟多少才算大额？应该根据当地城乡居民收入水平和生活水准来决定。”
例如，太仓将医疗费用达到五万元作为大病，因为当时的社会平均工资就在这个水平。假如年度内医疗费用累计达到五万、十万、十五万以上，目标是通过大病保险补偿以后分别达到70%、75%、80%以上。“要想达到百分之百不现实。”陆俊说。
补偿基数则应该把基本医保目录外而又是疾病医治所必须的项目费用纳入。所以目前太仓起付线一万。将合规费用纳入补偿基数的同时，把高档病房、特需服务、国家药典范围外的药品、器官移植、新型昂贵检查费用排除。
精算方面，目前太仓资金筹资盘子主要从六个方面进行调研测算分析，包括住院率、医疗费、医保报销比例、自费结构是、平均补偿比例、增量资金等。然后把它分解到人头，得出筹资标准。此外，商保公司除了经办以外还要参与管理，参与健康教育开展的一系列活动，并建立保本微利，风险共担的合作机制。“这应该是政府购买社会公共服务，双方遵循的基本利益原则。”
例如筹资机制是否要建立多元化的能征能缴的筹资机制、如何定位大额医疗费用个人负担的比例等问题还需要继续在探索中解决。
