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导读：对于互联网给保险业带来的变革，保险业一直在积极“拥抱”。针对小额、海量、高频、碎片化的互联网保险特点所创新，根据保障需求结合互联网保险特点创新，根据保障和理财产品的相交属性创新等正成为大趋势。
在深圳市靠谱保科技发展有限公司创始人吴军看来，互联网的信息对称功效让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间。
“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声地渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具。
阳光人寿副总裁陈兵认为，互联网保险产品的创新关键是真正实现从以往“产品导向”向“以客户需求为导向”的转变。保险产品的设计路径不再是传统的先设计产品再投到渠道，而是根据客户的需求来设计互联网保险产品，以用户为中心，以用户需求为导向。
在尝试从PUSH到PULL的过程中，互联网电子商务的脱媒化、透明化、个性化等，要想形成一种网络商业模式和业态，还有很长的路要走。所谓的“产品导向”和“按需定制”由来已久，不过在现有保险行业体系下，多位接受采访的保险电商人士亦表示，创新幅度很有限，所谓的“按需定制”也很难突破传统的产品定价体系，只能是小范围的改变而非大幅度的改革。
事实上，不仅受此所限，保险产品所需要的线上线下的配合度也对互联网保险创新影响颇深。一位大型保险公司电商人士称：“一个产品的推出后端的运营支持也非常重要，运营和后台跟不上，会限制产品的创新。”
对于一些小额、海量、高频、碎片化的产品，挑战源自海量数据的处理能力。以众安保险为例，截至今年“双十一”前，众安保险累计投保件数为6.3亿，即“双十一”一天1.4亿多的保单量，相当于超过过去一年保单量的五分之一。
据众安保险技术部负责硬件架构的朱曙兵介绍：“单日保单量超1.4亿，表示系统面临日常处理能力30多倍的考验，为此我们进行了很多次压力测试的代码优化、系统环境参数调整、模拟演练，还新增了20多台服务器。并针对可能存在的业务瓶颈制定了系列预案。”
