每年最高省30%
导读：作为保费规模近7000亿元、每年以1000亿元增速的中国车险市场，热议已久的车险费率市场化改革备受关注。面对这一涉及亿万车主切身利益的改革方案，如何让险企不再亏损“无底线”、让车主得到更多实惠的价格和优质服务？
如今作为年保费规模近7000亿元、每年以1000亿元增速的中国车险市场，热议已久的商业车险费率市场化改革备受关注。前不久，商业车险费率市场化改革终于迈入了实际操作阶段，保监会以及中国保险行业协会分别发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》（简称《征求意见稿》）、《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（征求意见稿）》，意在进一步推进改革进程。尽管目前监管部门还有一些涉及费率浮动系数、产品创新监管等细则未完全形成共识，但业界普遍认为，车险费率改革方案一直是商业车险费率市场化改革的重中之重，大幕将启意义重大。以车型定价为基础、以费率和条款为主线的改革思路也逐渐浮出水面，这将可能彻底改变未来3-5年中国财产险的市场格局。
车险亏损倒逼改革
有数据显示，2013年国内49家经营车险业务的财产保险公司年报显示，除了人保、平安、太保3家上市险企实现承保获利外，其余未上市财险公司去年的车险承保全部宣告亏损；不仅中资公司，获得了交强险经营牌照的外资险企也不例外，如三星、利宝、美亚等亏损也从数千万元到上亿元不等；而即使是盈利的3家险企，利润同比也出现了大幅度下滑，太保车险承保利润降幅甚至达到了90.5%。
据记者了解，当前车险承保业绩的恶化，主要来自于人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅度的提升，再加上近年来车险市场居高不下的赔付率，相应拉高了车险业务的综合成本率。2013年年报显示，太保财险和太平财险两家综合成本率均超过99%，人保财险综合成本率也高达96.7%。
当前，高成本、高费用是车险业面临的一大难题。“现行的费率结构存在不公平、不合理问题，低风险客户费率偏高，保费与其风险状况不相匹配。”接受记者采访的险企人士表示，保险企业在车险方面的很多亏损并不是保险业务本身导致，而是零部件的价格和维修成本与实际状态不符所导致的亏损。物价上涨、医疗费用等也随之水涨船高，无疑增加了交通事故的赔付成本。此外，车企的零部件售价上调，也无形中抬高了承保车辆的维修费用。
“商业车险费率市场化改革的步伐加快，很大程度上来自目前车险业务经营状况惨淡的倒逼。”有专家呼吁：“车险费率市场化改革应是一个全方位的、社会各个方面都要配合的改革，除了保险公司，汽车的维修包括汽车所有产业链都要有相应的匹配。政府相关部门也要对保险公司在汽车维修方面的零整比问题以及零部件价格偏高等问题采取一定的动作，允许保险公司自己采购汽车零部件，甚至允许保险公司参股相应的汽车企业，这样市场就不一定完全受制于人了。”
车险费改坚持市场方向
今年下半年，保监会向各财险公司发布了《征求意见稿》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算。同时，《征求意见稿》明确将给车险公司定价自主权，大力推进条款通俗化、标准化，减少保险消费者在商业车险条款比较和选择方面的困难，提高财产保险公司经营信息的可比性，为财产保险行业积累商业车险精算数据奠定基础。此外还鼓励积极开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多的选择。在最为关键的车险费率方面，建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。
针对商业车险改革的思路，中国保监会副主席陈文辉在参加第25届全国机动车辆保险人联席会时表示：“在费率改革方面，要赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟订自主权。把商业车险费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。”他认为，由于大数法则是商业车险费率测算的基础，为了防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险，行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。对于商业车险保费中的其他构成部分，应将拟订自主权逐步交予市场主体，以激发市场活力，鼓励良性竞争。
他表示，推动车险改革要遵守三个原则：坚持市场化方向、保护消费者权益、积极稳妥推进，要逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。
据悉，车险费率市场化改革将采取先试点后全国铺开的规划，试点地区将包括宁波、山东、陕西、重庆等6个地区。
因车因人改进定价
按照此前保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》规定，在完全市场化竞争的情况下，各家保险公司商业车险价格在附加费用率不能超过基准的35%的前提下，纯保费价格可以无下限打折。对于车主而言，商险费率改革后，未来的保费有望越来越便宜。
根据《征求意见稿》要求，财产保险公司应强化主体责任意识和理性经营意识，主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力。如此一来，各大险企可能针对消费者的驾驶记录、出险次数、违规行为等风险情况给予不同的折扣。中央财经大学保险学院院长郝演苏对此表示，改革最简单的就是“三从”原则，从车、从人和从用这三个方面来进行合理的定价。
据了解，在高度市场化的欧洲车险市场，遵行的是“随人随车”原则。在确定保费时，保险公司会充分考虑到车主的个人情况以及车况等因素来定价。一般保险公司通行的原则是，25岁以下的车主，年龄越低，所需保费越高；年龄相当的车主，无赔付记录年限越长，所需保费相对会便宜；比较而言，这种运营模式更具人性化的同时会让出行更安全，保费收取方式也更合理。
有产险负责人向记者介绍，目前部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高，相应的保费就可能越高。如果以车定价，国产车及合资车型在不影响服务质量的情况下保费会相应变低。此外，司机是影响车险费率的重要因素，出险理赔记录和违章记录应作为重要指标。
由此可见，随着今后费率改革的正式实施，保险公司自主定价权范围将随着费改的推进而随之加大。未来的商业车险除了可能会受“车型”影响之外，“人”为因素也将是保费制定的一个重要指标参考。
