“颗粒归仓”计划唤醒“沉睡保单”

　　导读：针对已经失去合同效力的寿险“沉睡保单”，保监会于8月份向全行业发布通知，要求展开全面、彻底的清理工作，以确保客户保单利益不受损失。

　　据记者了解，大大小小各家寿险公司已经通过各种方式、各条渠道与“失效保单”投保人取得联络，告知消费者关于保单失效引致的利益损失，进而采取相应的“复效”措施，使保单从无效力的“沉睡”状态恢复生命力，继续发挥保险特有的经济补偿功能。

　　按照监管部门要求，此次清理范围包括1999年6月10日以后签发生效、截至2014年6月30日24时、缴费期一年以上的人身保险失效保单。时间跨度之大，排查范围之广，清理数量之巨，对诸多寿险公司构成了人力、技术、服务等多方面的考验。作为市场份额居全国之首的寿险公司，中国人寿（行情，问诊）保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）自2013年起已经启动这项清理工作，并将此行动命名为“颗粒归仓”计划。

　　追踪失效根源

　　“寿险保单缴费期通常较长，部分缴费期甚至长达30年，期间很多消费者更换工作、电话或搬迁后，往往未及时告知保险公司，保险公司无法向客户及时寄出保单缴费通知，到期的保险金也滞留在保险公司。”中国人寿江苏省分公司业务管理中心总经理王桂根对记者称，购买长期分期缴费保险产品的客户，如果在次年之后的60天缴费宽限期内未能及时缴费，保单将会失效，但多数客户在投保后未必牢记这一信息，出于各种原因未能及时缴费并且未及时收到保险公司提示信息，最终错过了缴费时间。

　　所谓失效保单，是指合同约定分期支付保险费、且投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起30天未支付当期保险费，或超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止以及效力中止满两年可以终止的保单。在清查过程中，中国人寿江苏省分公司工作人员发现，部分投保人已经失去有效的联系方式，客服人员不得不想方设法通过银行、通信、公安等一切可能的渠道或者被保险人、受益人其他保单联系方式，与投保人辗转取得联系，进而说服对方为保单复效。

　　记者获悉，除国寿外，平安、新华、泰康、太平、生命、中意等多家寿险公司纷纷启动保单复效活动，并针对不同业务渠道的特点逐单走访客户，比如，银保渠道联合银邮网点共同拜访银保失效保单客户，个险渠道营销部经理、内勤人员特地安排大单及大客户陪访，收展机动小组则利用此次机会不遗余力地联系客户，帮助客户上门办理复效手续。

　　“形象地说，多年积累的失效保单犹如一座座冰山，一旦客户患重病时无法申请大额赔款、身故时受益人无法领取理赔金、退保时不能接受保单现金价值与所缴保费之间的巨大差额，冰山就会变成火山，暗藏的危机势必强烈地爆发出来。”王桂根称，为维护存量客户保险利益，提升客户满意度和忠诚度，需要尽全力减少失效保单的业务量。

　　免息是谓“及时雨”

　　事实上，失效保单并非完全无效，客户可在保单失效后两年内申请保单复效，不仅需要补缴保险费，还需缴纳一定数额的复效利息。

　　记者在采访中获悉，诸多保险公司为此专门推出了“复效免息”活动，客户在缴纳复效保费时可以免缴利息。然而在实际操作过程中，很多消费者因一时资金周转困难，依然未能按时补缴保费，结果导致保单持续失效。中国人寿等公司向客户推出保单借款服务，投保人不仅继续享有保险保障，更缓解了暂时的资金周转难题。

　　在保单复效工作中，保险公司工作人员发现，部分保单实为正常缴费状态，但由于账户冻结、小额账户管理费扣除等非客户自身责任的因素，保单未能正常缴费而失效。为最大限度保证客户利益，中国人寿以“特事特办”原则为客户保单恢复合同效力，客户不仅享受免息权益，还享受正常的保险保障。

　　以2011年投保国寿福满一生两全保险（分红型）的客户王女士为例，年交保费6000元，当公司告知免息复效活动时，客户才发现保单2012年就没有缴费，经查询得知，被银行扣管理费用导致余额不足，致使该保单没能划账成功。业务员多次与客户沟通后，最终赢得对方理解，及时办理了复效手续，充分保护其保险权益。