如何突破涉农寿险发展瓶颈

　　导读：作为典型的农业大省，黑龙江幅员辽阔，农民保险需求旺盛。如何把农村寿险业务做好，支持“三农”经济发展，是当前保险业面临的一个重要课题。

　　从近年情况看，各保险机构在涉农人身保险拓展方面做出了较大努力，在为农民提供寿险保障服务上发挥了积极作用。但是，保险知识宣传普及不力、保险业创新不足、保险展业不规范等困扰涉农寿险业务拓展的瓶颈性因素依然存在，亟待破除。

　　目前制约涉农寿险业务发展的主要因素包括：涉农寿险宣传不到位，农村地区保险意识有待提高；保险展业不规范，行业暗含诚信危机；保险产品创新不足，无法有效满足农民需求；保险代理人素质偏低，稳定性差，无法保证业务拓展。

　　因此，突破涉农寿险发展瓶颈，首先要加强保险知识宣传普及，提高农民保险意识。一是营造参保氛围。以企业形象、险种知识为主要内容，借助广播、电视等媒体，充分利用农贸集市、传统节日及大型农事活动的机会开展连续性或重点性宣传，营造大范围、广覆盖的宣传效应。二是深入实地宣传。展业人员深人农村与农民群众面对面地交谈，耐心细致地解释各类条款，回答和疏导他们提出的问题与疑虑，最大限度地将潜在的保险需求转化为现实需求。三是开展典型效应宣传。根据农民群众务实、从众的心理特点，利用在当地有影响保户的典型赔案进行重点宣传，以现实的事例充分展示人寿保险的保障功能，促成群众投保意愿的形成。

　　其次要加强保险业诚信文化建设，确立正确的经营导向。诚信是保险业立业之本、成业之基。保险机构要加强诚信文化建设，充分利用各种宣传工具，向全体员工宣传诚信对企业、个人发展的重要意义，把诚信贯穿到企业承保、理赔、新产品设计，乃至经营管理的每个环节。一是要推行保险条款通俗化。在源头上实现如实告知、条款释义的确切理解和邀约签单意志的确切表达，避免歧义，杜绝销售误导。二是要抓好规范展业和业务品质管理。加强对代理人的考核、抽样调查和回访，及时纠正不规范做法。三是要阳光理赔。加强理赔的操作流程管理，对除外责任不应赔付的要及时发送拒赔通知书，说明拒赔原因；对符合赔付条件的要按规定及时赔付，提高理赔的透明度。

　　同时要加强保险产品创新，为农民量身定做寿险产品。一要制订合理的险种开发策略。在设计开发涉农寿险产品时，要切实考虑农村不同层次人群的保险需求和可承受能力，合理制订保险产品价格，重点开发设计保费低廉、保障适度的保险产品。二是要积极开发新险种。根据当前农村人身风险多样化和对寿险需求个性化的特点，设计一揽子保险计划。针对农村贫困人口，开发保费起点低、费率低、期限短、覆盖面广的人身险；针对外出务工人员，开发专属的农民工疾病医疗保险、意外伤害保险；针对失地农民，开发包括养老、医疗、意外伤害等在内的综合性保险产品，努力形成多样化的险种供给体系。

　　此外要加强保险队伍建设，提高代理人综合素质。一要加强对个人代理人的培训与管理。严把增员进入关，分层次对代理人员进行培训，加强对代理人的思想品德、职业道德教育，把业务技能的传授与道德品质的提升结合起来，着重提高代理人的法律观念、道德观念、专业知识和业务技能，不断提高其整体素质。二是改革现行代理人管理模式。对于那些在保险机构服务达到一定年限、业绩达到规定标准、能够兼顾公司与客户利益、社会信誉度高的优秀代理人，考虑将其转化为“终身员工”，为他们办理养老保险、医疗保险，解决其后顾之忧，使他们安心工作，增强广大代理人长久服务于保险机构的动力，保持代理人队伍的稳定。