保险受益人死亡如何赔付

导读：假定不能确定受益人与被保险人的死亡先后顺序，那么根据保险法有关规定，将推定受益人死亡在先，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人领取。此前社会上曾发生过因保险受益人与被保险人同时身故，最终多位继承人诉诸法律寻求解决的案子。

受益人是基于投保人或被保险人的指定而非法定。受益权是一种期待权，只有当发生被保险人死亡这一事实，它才成为一种现实的权利，而本案中当受益权实现时受益的主体却并不存在。受益权的主体具有不可替代性，受益人死亡其受益权就随之丧失，既然受益权丧失那何来遗产?受益人的继承人又基于何种理由向保险人主张权力?如果让受益人的继承人来得这笔保险金，将会使与被保险人关系疏远甚至毫无关系的人受益，这显然不是被保险人的意志。

根据保险法理论，投保人是为自己的利益而订立人身保险合同的，保险金应作为其遗产，而由其继承人领取。因此，保险金应当作为被保险人的遗产，保险公司应当向被保险人的继承人理赔。受益人所享有的仅是一种期待权，只有在所投保的保险事故发生后才能实现，转变为现实的财产权。受益人所享有的收益期待权往往在未发生保险事故前，会因为投保人或保险人随时撤回或变更他人而被取消，对受益人的资格一般没有限制，惟一的限制就是已经死亡的人不得作为受益人。

按照国际惯例，受益人取得保险金的权利是以他在被保险人死亡时仍生存为条件，因此如果被保险人和受益人同时死亡，应推定受益人先死亡。国的《统一同时死亡法令》规定：“当一份人寿保险单或意外伤害保险单的被保险人和受益人同时死亡，保险金应按被保险人比受益人生存更久来给付。”在人寿保险合同中习惯上认为投保人是为自己的利益而投保，当发生受益人和被保险人同时死亡的情形，应当推定受益人先予被保险人死亡，更符合投保人为自己利益投保的目的。本案中，受益人和被保险人同时死亡使得投保人为受益人所设定的利益落空，如果将保险金理赔给与投保人没有保险利益的人——即受益人的继承人，则不符合投保人为自己利益投保的目的，也不符合我国保险法的精神。