女性出险率偏高 重疾保障早规划早受益

　　【编者按】在忙碌的生活、紧张的工作面前，女性需要用保险来为自己构筑保障空间，目前市面上与癌症相关的保险产品种类繁多，在选择保险产品时投保人还应先结合自身需求。保险之家_沃保网保险专家提醒女性出险率偏高，应及早做好重疾保障规划。

　　现代女性面临着生育、事业、家庭等诸多压力和不易，不仅要操持家庭，还要在工作和事业上积极拼杀，所以“妇女节”除了为身边的女性送上祝福外，为她们选择一份保单也同样重要。保险的空白无疑会让幸福生活随时面临意外和疾病的侵蚀，因此无论是“女神”，还是“女汉子”，现代女性更应该懂得保险的意义，让保险为自己提供一份保障。

　　女性出险率偏高 重疾保障早规划早受益

　　“由于女性相较于男性来讲，女性特征的疾病发病率较高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病；”同时，业内人士表示，由于女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化，女性的亚健康现象已日益凸显。

　　不过，目前市面上与癌症相关的保险产品种类繁多，在选择保险产品时投保人还应先结合自身需求。一般来说，年轻时应该主要考虑风险补偿型的保险产品，如基本的意外伤害保险、健康保险，其中以重大疾病保障最为重要。“一方面，年轻时购买保险费率较低，相对比较划算；另一方面，随着年龄增长，罹患重疾的风险在上升，提早拥有重疾保障才是真正的未雨绸缪。”上述人士表示，由于近年来的雾霾天气、饮用水污染等环境问题，罹患重大疾病的风险越来越高，同时重疾年轻化的趋势也越来越明显，因此重疾保障还是早规划早受益。

　　通过对比市场上的重疾保险，建议投资者选择综合型和专业型两类保险产品。综合型保险产品如友邦全佑一生“七合一”保障计划，其主要针对目前日益年轻化的癌症高发病率和日益攀升的医疗费用，并新增了具有独立赔付、分期给付并保障至75岁等特点的“癌症康复保险金”，同时，该计划在主合同中沿用第一类重大疾病保险，对如轻微脑中风、原位癌等8种较为常见的轻微重大疾病进行额外20%的赔付，该赔付可与34种第二类重大疾病100%赔付累加。

　　据友邦保险相关负责人介绍，在合同有效期内，若被保险人在等待期后且于75岁前首次被确诊患有恶性肿瘤，且确诊后30天仍生存，则“七合一”保障计划将分三次给付癌症康复保险金予被保险人，总金额等于该恶性肿瘤确诊时主合同基本保险金额的50%；若被保险人在癌症康复保险金给付期间身故，则尚未给付的癌症康复保险金将一次性给付予被保险人的继承人。

　　而作为专业型的保障利器，消费者可有针对性地选择抗癌险，如海康保险近期推出的终身防癌疾病保险。众所周知，子宫颈癌、乳腺癌中有相当一部分在癌的最早期就可以通过体检发现，此时如手术切除即可完全治愈。该保险的优势就在于，除了能够针对恶性肿瘤提供100%基本保险金额的“癌症关爱保险金”保障，还特别设置了“轻症癌症保险金”项目，这就可以为那些罹患原位癌等属于早期、治愈率高、治疗成本低、对身体伤害小的轻度恶性肿瘤的患者提供相当于20%基本保险金额的额外保障，从而帮助患者尽早医治早期癌症提供帮助。

　　业内人士表示，从得癌症的风险年限来看，越早投保，可获得越多的保障。但市面上的癌症相关产品，并不都是保障终生的，通常分为定期保障和终身保障这两种保障期限类型，投保前要看清产品保障期限是否足够覆盖癌症高发期。以上述终身防癌疾病保险产品为例，投保年龄为0周岁(出生满30天)至60周岁，可以终身保障，即使未罹患癌症，身故仍可获得保费返还。

　　据介绍，作为该公司的首款费改产品，该险种费率同比下降了20%-40%，以30岁女性为例，20年缴费，10万元保额仅需缴纳1170元保费，费用相对低廉。而市场上普通重疾险产品年保费大多在三四千元左右。

　　女性不同阶段投保应各有侧重

　　统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险。随着年龄的不断增加，女性扮演的角色也在不断变化，在不同的年龄阶段，对于保险的需求也有所不同。因此尽早开始选择适合自己的保险才是最重要的。

　　业内人士介绍，根据女性的自身特点和产品特色，目前国内主要推出的女性产品大概有以下三类：第一类为专用型保险，指专门针对女性生理特征设计的相关产品，例如保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病，如子宫颈癌、乳腺癌、卵巢癌被称为女性癌症三大杀手；第二类为母婴保险，有主险和附加险之分，保障期限和内容不同，主要保障孕期妇女与新生儿；第三类则是普通保险，如为女性意外伤害、美容整形等提供的保险。

　　对此，保险人士表示，18-25岁女性初入职场，收入较少且不稳定，关注事项也很广泛，如深造、旅游、未来结婚的经费等，“此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。”

　　对于26-35岁女性而言，通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划，此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，此阶段的女性应注意医疗保障，另外由于面临生育问题，罹患女性特有的疾病几率也比较高，因此医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次，可从家庭的长远考虑，选择养老和投资类产品，在增加保障的同时为家庭财富保值增值。

　　业内人士建议，如选择稳健收益类产品的非分红型产品，可详细了解目前中意人寿银行保险渠道推出的“中意优享年金综合保障计划”，该计划兼具理财与免费附加专项疾病保障功能，可满足消费者的此类需求。

　　“35岁以上女性责任更重，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。”上述人士称，建议选择一些可以提供高额保障的终身寿险产品，并附加豁免保险费疾病保险，作为风险防范的双重保障。“如投保人在保单生效期间出现合同约定的大病，不仅可免交剩余主险保费，且保单保额仍然不变。”

　　此外，保险之家_沃保网保险专家还建议，作为家庭经济的支配者，女性在为整个家庭投保时，应合理分配比例，可参考“双十原则”进行投保，即以家庭年收入的10%投保，按照家庭年收入的十倍确定保障额度。如果家庭可支配余额充足，在保障型产品的基础上，可再补充投资型产品，作为家庭投资的一个分支。

　　对于确定家庭成员与自身的投保分配比例，该专家表示，这要根据家庭的实际情况等多种因素确定，但如果从保护女性自身的角度出发，可将家庭的六成保险保障用于自身。并且，女性也要结合自身的职业特点来适当调整投保方向和投保比例。