每年最高省30%
【编者按】日前，保监会副主席陈文辉在全国财产保险监管工作会议上表示，2013年我国财险行业总资产突破万亿元大关，达10941.5亿元。产险公司保费收入从2009年的2992.9亿元增至2013年的6481.2亿元，年均增长率达21.3%。
尽管如此，中国财险行业盈利状况不理想的现状未能发生明显改变，据公开数据显示：2013年上半年财险业的承保利润已经由去年同期的5.7%降至3.2%。
此外，截至2013年一季度末，63家财险公司中承保亏损的公司达到39家，亏损面较2012年末继续扩大，不仅如此，75%财险公司的承保利润出现了负增长。
某财产险高管透露：“财险行业整体存在粗放式管理、激烈的手续费竞争等负面因素，承保业务保持持续盈利记录的公司更是少数。就综合盈利能力来说，只有人保财险、平安财险、太平财险等几家财险企业实现盈利，其余财险企业均亏损，或接近亏损。”
保险经纪公司加剧财企竞争
陈文辉在会上指出，“目前所有财产险公司偿付能力均达标，没有出现系统性区域性风险。”据悉，这是由于财险公司会根据自己的偿付能力将保费收入划分一定的比例，将大部分保费分离出去进行再保。
上述高管透露，“这部分的比例为三分之二左右。剩余三分之一的保费中还要向保险经济公司缴纳保费收入的25%-30%。因此自己留的金额做资管很难盈利。承包盈利是很受限制的。”
此外，保险经纪公司的涌入也加强了财险行业的竞争。据不完全统计，全国的保险经纪公司由2000年的3家，增加到434家。通过经纪公司渠道实现的保费收入达421.06亿元，而整个保险行业保费收入是15400亿元，约占其2.7%的份额。从数据来看，保险经纪行业目前整体规模还较小。
“其实，国外的保险经济公司已经相对成熟，与保险公司是一个相辅相成的合作关系，在发达国家，大部分的保单都是通过保险经纪公司销售的。而保险公司负责设计开发产品和售后理赔等，各自分工明确。”
目前来看，国内保险经纪公司基本分为三类：第一类是外资金融公司在中国开展业务，比如，达信就是中国首家获得保险经纪执照的外商独资保险经纪公司。
上述高管表示，“后两类的保险经济公司在中国财险市场运作后味道变了。”
第二类是江泰保险经纪公司、华泰保险经纪公司等独立的保险经纪公司。这类经济公司具备大量的人脉资源。
“对于保险公司来说，在没有经纪公司介入之前财险公司直接可以跟客户洽谈业务，这样承保盈利就较为容易，但这种具有强大资源的经济公司介入后就会以价格偏低且多项服务来说服企业通过他们和财险公司协商。于是险企就要拿出保费的25%-30%当作手续费交给"中介"，再加上赔案，于是财险公司就亏损了。”
第三类是由大型国有企业或企业集团成立的内部保险经纪公司，主要服务于集团或企业内部的一些保险安排和风险管理需要，同时也会在集团上下游企业做一些业务渗透。比如国家电网旗下的英达长安保险经纪公司或是中石油旗下的竞盛保险经纪公司上述高管坦言：“央企、大型企业都自己成立经济公司，把所有的项目都交给"自家"的经济公司，上述说的"手续费"，其实是交回了企业里，而这30%的盈利恰恰能填补其主业带来的亏损。”
财险陷抢车险误区
事实上，财产险还陷入了一个误区，将竞争力集中投放在车险市场。
另有业内人士介绍：“自2012年车险行业步入盈利下行周期，2012年36家经营车险业务的财险公司中，有26家公司在车险业务中出现亏损。2013年继续下滑，预计全行业仍可实现盈利，但已接近盈亏平衡点，且盈利主要集中在大公司。”
据公开数据显示截至2013年10月，全行业实现车险保费收入3805亿元，同比增长17.39%，较2012年提高3.11个百分点，为2011年以来增速最高的一年。
当前新车销售增速下滑，增量业务再陷低谷，各家财险公司纷纷让利争抢车险市场，非理性的让利加上车险赔付额的逐年递增，导致了车险市场陷入亏损局面，由此也拉低了财险业的承保利润。
上述高管分析，“车险多由4S店、保险经纪代理。保险公司通常将保费的25%-30%作为手续费（代理费）支付给4S店或保险经纪公司。面对车险的市场竞争，险企为了争抢更大的市场份额，于是承诺付给保险经纪代理公司、4S店的手续费不断追高，从而导致手续费水涨船高，维修费也随着增高。假定原来的赔付率不变，但费用的增加，车险自然面临亏损。”
据公开数据显示，2013年，共有近60家厂商对零配件价格进行了170余次调整，引起维修市场价格连锁上涨，造成赔付成本上升。
面对这样的困境，保监会副主席陈文辉在全国财产保险监管工作会议上特别强调未来产险领域发展重点为责任险，选择食品安全责任保险、医疗责任保险、环境污染责任保险、承运人责任保险等四个领域，实行“一险一策”、重点突破。
例如，以《食品安全法》修改为契机，积极协调推动将食品安全责任强制保险写入法律；联合有关部委加强对医疗责任保险的调研，推进医疗纠纷调解机制建设；总结环境污染责任保险试点经验，逐步拓展试点领域和范围，不断加强基础制度建设。
上述高管表示：“陈文辉提出的发展计划无形中就减少了在车险的竞争，扩大了业务领域，增加了社会责任。”
据悉，烟花爆竹行业安责险统保示范项目，已经由江泰公司负责设计统保示范产品，人保财险、平安财险、阳光财险、国寿财险、大地财险、太平财险等6家保险公司组成共保体，坚持市场运作与专业协作相结合的原则，为全国烟花爆竹企业提供承保服务。
业内人士表示：“保险公司联合相关部门制定标准化流程、保险公司会派遣专职人员监督整个制作生产的全部流程，一经发现有违规行为立刻上报。之后的包装、运输等工作也由保险工作全程追踪。如若发生意外，保险公司应做出及时的解决方案。”
上述高管预测：“今后，险企会尽一如接洽药监局、安监局等政府部门，一是制定相关工作的制定国标，统一标准。这样做有效的降低成本，有效的抵御风险，提高效益并利于监管部门的监管。”
