每年最高省30%
【编者按】买了保险理财产品，又担心收益不如定存，想退保。烟台市开发区王女士近日特别心烦，总觉得一年前在银行购买的保险理财收益不佳，到处询问。
今年50多岁的王女士给儿子办完了婚礼，自己退休在家，手中有了些闲钱，于是就想办定期存款。2013年2月份，她去银行存款时，工作人员向她推荐了一份保险公司的分红型寿险，投保的时间是10年。考虑到每年存6000块钱不算多，能够保证本金，并且在第二年就可以分红，王女士心动了，于是签了合同。
“最近听说朋友在银行买的理财，收益率比定存高好几个点，我的保险理财还不知道能怎么样，真想取出来。可保险公司的人说，这样会损失差不多一半本金。”王女士说。她语气显得很着急。对于未来分红是怎么计算的，王女士说，听起来计算很复杂，完全没弄懂。
据了解，银行代销的分红保险，目前一般为5年期和10年期，如果市民提前“取钱”，实际是办理退保，只能按保单的“现金价值”退钱。
“首先肯定一点，不到合同年限退保，本金肯定会有损失。且损失还相当大。因为保险的宗旨是讲保障，它属于一种中长期投资，保险也是一份合同，需要双方共同守约。单方面的违约肯定受损失。”保险营销人员姜女士介绍说。市民要保证手中余钱三年五年不动用，才适合选择这类保险。
像王女士这种类型的产品，根据合同的“现金价值表”可以看到明确的参考数据。一般10年期的这种分红型保险，一年就退保的话，本金能拿回40%到50%就不错了。
“这个损失不仅是钱上的，最重要的购买保险的初衷就是为了一个保障。退保的话，保障也会随之消失。”姜女士说，有些市民在投资的时候考虑更多的是收益，其实不管是什么样的保险理财产品，首要是对风险产生后的一种保障。“如果不着急用钱，还是等到期满后再取本金更合适。”
预期年化收益率6%，为何没拿到那么多?
年化收益率绝非实际取得收益率
“43天，收益率4.8%”，“183天，最高收益可达到6.3%”……银行滚动屏幕的预期收益，让投资者看得心动。而在到期后，也有人不解，自己应得的收益怎么缩水了?实际上，年化收益率并非未来真正取得的收益。
随着人们生活水平的提高，手中的钱有了富余，购买理财产品成了市民增加财富的重要选择。银行理财、基金定投、保险理财……各种理财产品有什么不同，收益率如何计算等等问题，很多市民尤其是中老年人，了解甚少。有市民在理财产品到期后，找银行“理论”为何得不到预期的收益，有的是没有充分了解投资风险，有的是根本不明白收益率的计算方法。
中信银行烟台分行贵宾中心财富顾问罗维佳介绍说，年化收益率是指投资期限为一年所获得的收益率。预期年化收益率是银行理财产品常用的收益表述方式。
罗维佳以一款期限是292天，预期年化收益率是5.70%的理财产品为例做了介绍。“年化收益率是5.70%，如果你购买了10万元的产品，那么到期后，实际上你能收到的利息是10万5.70%292/365=4560元，而不是5700元。”罗维佳说。年化收益率实际上是把当前收益率换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。
“无风险，低风险、中等风险、高风险，我们一般把产品分为几个等级，根据市民的理财需要销售。”罗维佳说。她手中打印的理财产品表上，有的标注了担险，有的没有标注。罗维佳说，标注“担险”的“惠益计划稳健系列”是固定收益类产品，没有标注的则是低风险和中等风险的理财，还有一种是“代销专项资产管理计划”，属高风险高收益类，但起点比较高，一般起点在100万元。
