每年最高省30%
【编者按】白领夫妻结婚三年，二人虽然说工资都不算太少，但是，两人表示目前基本上存不下钱，每个月还信用卡、还房贷，剩下的就盲目花，基本上都属于月光，所以，夫妻只有少量活期存款。这样的白领家庭，该如何规划家庭财务？如何设计家庭保障方案？
王荣林和轩梦结婚三年，王是一家公司的业务经理，月薪6000元左右，而轩是小学教师，月薪3500元左右 。虽然说两人的工资都不算太少，但是，两人表示目前基本上存不下钱，只有少量活期存款。对于理财，两人一窍不通。王荣林希望通过理财师的科学规划，不但能应付目前的生活，还能略有盈余，最好让生活能有所保障。
白领囧事：月入9500元的“月光族”
王荣林说，这个春节他终生难忘，因为他为了给亲戚的孩子们发红包，买东西居然都不敢花现金而是透支信用卡。原因很简单，他手里的钱不充足，为了避免发不起红包，他只能这样做。王荣林说，身为一 个月收入6000元的白领，他出现这种囧事是因为自己不懂理财。
王荣林的家庭收入每个月大概是9500元，另外，两个人的公积金是2600元。不过，两人的公积金目前 还都没有使用。另外，两人目前有15万元的存款，其中10万是结婚时双方家人给的，另外5万是夫妻二人 三年通过年终奖攒下来的。目前，所有的钱几乎都是活期存款，只有不到5万元是一年期的定期存款。
在支出方面，两人每个月需要支付2600元的房贷，1000元需要用于养车，养孩子的费用加上日常生活 费大概需要3000元。
对于自己家庭的财政状况，王荣林说，就是每个月还信用卡、还房贷，剩下的就盲目花，基本上都属于月光，所以，几年下来也没有攒下太多的钱。“今年过年花了10000多元，眼下出现了入不敷出的情况 。”王荣林说，他目前还有市值2万元左右的股票，“基本上是结婚前攒下的一点钱，股票已经几年没动 了。”
对于目前的理财情况，王荣林说，他们夫妻二人基本上都没有理财头脑，“说到理财，恐怕只有我亏 得还剩下2万元的股票，以及我们俩不到5万元的定期存款，我们从来没有买过任何理财产品，甚至连炒得 火热的余额宝都没有考虑过。”
对于为何会出现这样的情况，王荣林说，他的妻子是个保守的人。“我妻子总是担心，万一家里有个 意外情况需要用钱，所以，一直不敢做什么投资，有风险的就更不敢考虑了。”
王荣林希望，通过理财师制定的理财规划，不但能让生活有保障，最好能让钱生钱，让自己每年能攒 下点钱，结束这种月光族的生活。
理财师规划：让生活有保障、有收益
面对王荣林的现状，理财师张君丽表示，他的这种情况在岛城普遍存在，不管是收入还是支出，很多 30岁～35岁的人都是这种情况。“夫妻二人往往都是顶梁柱，他们的投资要比较稳健，因为他们不能失败 。”
一、盘活
估算了王荣林的家庭收支后，张君丽认为王荣林每个月应该可以有5000元左右的结余，“我给他留了 每个月4500元左右的生活开支，其中不包括房贷，包括养一岁孩子、生活费、养车。”
首先，张君丽建议王荣林马上到公积金管理中心盘活公积金，“公积金的利息非常少，而且他们二人 的公积金正好够还房贷，所以，以后的房贷就不用再用工资收入偿还了。”
二、稳定投资
在5000元的每月结余方面，张君丽建议王荣林夫妇每个月拿出1000元购买风险保险，具体为重大疾病 保险和意外险。“他们的生活现状不允许任何一个人发生意外，所以，必须要有这方面的保障。”张君丽 表示，两个人1000元保费的话，应该能保100万左右，“虽然是投保险，但是，这个钱也算是有病保病， 无病养老，甚至可以作为资产传承给孩子。”
另外，王荣林建议，还可以每个月拿出1000元到银行，作为长期家庭规划的基金定投，到期后，这笔 钱可以作为孩子的教育基金，可以用作孩子的教育。
三、风险投资
除了保险和定投之外，还可以再拿出1000元到2000元投资货币基金，这种投资收益相对较高，年化收 益率可能达到5%左右，如果急用钱也可以随时取出。还有1000多元，可以作为应急用的活期存款，也可以 积攒起来进行激进型的投资。所谓激进型的投资可以是股票、基金，也可以是收藏品等等各种各样的投资 方式。除了每个月的收入，他们俩还有15万元的大额存款，这笔钱可以到银行购买短期的理财产品。当然 ，也可以拿出10万购买短期的理财产品，也可以少拿出一些。
