每年最高省30%
【编者按】截至今年，中央“一号文件”已连续11年将目光聚集在“三农”问题上。这使不少人看到了“三农”商机，其中也包括在政策支持下涉农保险市场的发展。不过，我们更希望，政策的利好不仅为农险市场发展带来更大动力，更应成为农民的福音，让他们得到真正的保障而不要成为名义上的受益者。
与以往的宏观规划相比，日前公布的2014年中央“一号文件”对发展涉农保险的设想更为具体。“加大农业保险支持力度。提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少或取消产粮大县县级保费补贴，不断提高稻谷、小麦、玉米三大粮食品种保险的覆盖面和风险保障水平。鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，有条件的地方提供保费补贴，中央财政通过以奖代补等方式予以支持。扩大畜产品及森林保险范围和覆盖区域。鼓励开展多种形式的互助合作保险。规范农业保险大灾风险准备金管理，加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制。探索开办涉农金融领域的贷款保证保险和信用保险等业务。”
同时，“一号文件”还指出，将启动东北和内蒙古大豆、新疆棉花目标价格补贴试点，探索粮食、生猪等农产品目标价格保险试点，开展粮食生产规模经营主体营销贷款试点。
不难看到，在保费补贴方面，中央在涉农保险方面十分给力，而其根本用意在于切实保障农民利益，帮助他们把“饭碗”牢牢端在自己手上。
在一系列补贴政策的带动下，保险公司进军农村市场的热情被点燃。2013年，多家保险公司经营农业险的申请得到批准，目前经营农业险的险企超过了25家。为更好地开展业务，国寿财险、中煤保险等大小险企都在积极招聘、储备农业险人才。从保费方面来看，2013年，我国农业保险实现保费收入306.6亿元，同比增长27.4%，向3177万受灾农户支付赔款208.6亿元，同比增长41%。承保主要农作物突破10亿亩，提供风险保障突破1万亿元。
看起来，2013年的农险市场似乎取得了不错的发展。不过，发展中的问题不应被光鲜的数字所遮盖。其中，一个重要问题就是高保低赔。据媒体报道，去年，江苏仪征的陈先生为100亩葡萄大棚投保了100万元的高效农业险，去年年初的一场大雪压毁了大部分设施，本以为保险能挽回不少损失，结果100多万元的损失只获得了8万元赔款。由于政府有60%的补贴，陈先生每亩的保费为192元，以此计算，每亩的保费为480元，每亩的保额为6000元，费率为8%。
事实上，业内早已在盛传，由于补贴丰厚，而由于农民缴纳保费低、理赔意识薄弱等因素，农业险已成为险企最赚钱的险种之一，这也极大地激发了他们的经营热情。同时，在“保证农民利益”的名义面前，政府在进行保费补贴，促进农险保费增长方面丝毫不敢懈怠。“甚至可以说，有的地方，发展农业险成了一种面子工程。”一位业内人士尖锐地指出。
目前，很多地方的农业险承保险企少，有些地方只有一家险企承保，出险后足额赔付的很少。尽管保监会曾专门下发《关于加强农业保险条款和费率管理的通知》，明令禁止农业保险经营中备受诟病的“封顶赔付”和“平均赔付”，但这些现象并未彻底改变。而在政府补贴政策的带动下，农民需要缴纳的保费并不多，不少农民抱着“有保险总比没有保险好”的心态购买农业险，但事实上，这种“低保费、低保障”的设计在实践中还被打了折扣。
1月21日召开的2014年全国保险监管工作会议也指出，今年的财产险市场规范工作将把农业保险作为重点，严厉查处弄虚作假骗取财政保费补贴、强制农户投保、不足额提取大灾风险准备金、协议或平均赔付、拖赔少赔、无理拒赔等违规行为。
同时，对政府而言，发展政策性农险不能仅仅提供保费补贴，还应更多地引入市场竞争机制，通过竞争来提升险企的服务水平。大力支持真正符合农民需求的创新型保险，采取“以奖代补”的方式，而不是在补贴的名义下粗放地发展农业险。否则，十分给力的补贴政策，最终只会带来农险市场规模的扩大，地方政府挣得了面子、保险公司赚到了票子，农民却依然得不到真正的保障，影响农业的发展。
应该说，到目前为止，中央及地方政府对农业险的支持力度是空前的，这些政策是发展农业险、保证农民利益所必需的，但更重要的是，如何保证政策在执行过程中不要打折，不要偏离了设计的航向，使支农惠农政策真正成为农民的福音。
