每年最高省30%
【编者按】春节即将来临，网购年货也成了众多人的渠道选择。如果网购的年货有问题，对物品不满意，你会选择换货还是退货再拍呢？大多数人表示选择换货。尽管换货与退货再拍看起来区别不大，但如果涉及到退货运费险，二者将有本质的区别。先退货再重拍发起保险理赔是可以的，但正常很多人不知道。一般情况下，商家不会告诉消费者这一秘密。
消费者：该做何选择？
笔者昨日在淘宝一家卖女靴的网店看到，各种款式的靴子琳琅满目，并且还是卖家包邮，当笔者准备下单时发现，在发货时间的下方，有关于运费险的提示：“卖家已为您的运费投保，最高赔付25元。”
由于买鞋子时经常会面临不合脚的问题，所以笔者特别留心退运险的事宜。为此，笔者特意咨询该网店客服人员：“如果鞋子大小不合适，或者出现穿上磨脚等情况想换的话，是不是可以免费换呢？”对方表示：“亲，换货是我们双方各自承担一趟运费的。”笔者表示不解：“你们投保了退货运费险，为什么换货还是要自担一趟运费呢？”对方表示，如果换货是需要双方各自承担一趟运费的。“那我是否可以选择退货再拍呢？”对方沉默了一会儿，说：“是可以的，但正常情况下很多人不知道，我们也不会告诉的哈！”
笔者随机采访了几位经常网购的消费者，很多人表示，如果遇到非商品质量问题，一般都会选择换货而不是退货。不过，也有少数精明的消费者采取了一些特别的办法，从而获得了保险理赔。
陈小姐就是其中的一员。作为网购达人，她不仅在网上买手机、小家电，衣服鞋子包包之类的几乎也都是网购。然而，在享受网购便利的同时，她也经常面临一些烦恼。比如，商品颜色与图片上的不一样，大小不合适或者材料的手感与介绍给人的感觉不同等等，以前遇到这些问题自己至少要承担一趟运费，一次10块钱左右看似不多，累计起来还是一笔不小的数目。“尤其临近年底了，要买好多年货，退换货的量一下子就上去了。”陈小姐表示。
在各个网店逛得久了，陈小姐的经验也丰富了。在那些包邮同时又赠送退货运费险的商铺买东西时，陈小姐的策略是“准备买一件，下单选两件，到货试完退一件，再发起保险理赔获得赔付”。她说，自己感觉这样做确实有一点点不厚道，但是如果自己只买一套，万一不合适要换货，还要自己承担一趟运费，所以采取这个策略本身也是不得已而为之。
也有的消费者虽然下单只选一件，但是需要换货的时候也不直接调换，而是先退货再重新购买。不过，这只适用于包邮的商家，如果购买时消费者本身就需要支付快递费，那么即使消费者采取退货再拍的方式，也将多承担一趟运费。
淘宝商家：退货多的更愿买保险
笔者发现，即使购买了退货运费险，商家仍然不愿意消费者退货。同时，尽管淘宝推出退运险至今已经3年多时间，也还有不少商家并没有购买该保险。
对于前者，业内人士表示，商家的退货运费险费率与其退货率密切相关，如果退货率高，保费就将上涨。因此，即使商家购买了卖家版退货运费险，也会尽量让客户不要退货。
一位淘宝网店店主对笔者表示，购买退运险主要是出于留住客户和图省事的考虑。一方面，是否购买退运险关系到店铺排名等问题，一些本来规模不太大的店铺就愿意购买该保险，以增加推广机会；另一方面，有了退运险之后，商家能省事很多，如果商家自己承诺免费退换货，工作量会很大，也容易出现纠纷。而如果有了保险，不仅客户购买时没有心理压力，同时，如果发生退货，系统会自动发起理赔，如果理赔不顺，商家也可以让消费者与保险公司沟通，自己可以全身而退。
笔者了解到，越是退货率高的商家购买退运险的动力越大，主要原因并非想将退货费转移到保险公司，而是为了避免处理大量退货带来的退货运费问题。不过，事实上，部分退货率高的商家其保费支出比实际的退货运费还要高。
而没有购买退运险的商家是怎么考虑的？一家天猫商家旗舰店客服面对这一问题，直接问笔者：“买运费险干嘛？我从来不建议客人买运费险，我们家的客人很少有衣服不合适、要换货的情况。”她表示，如果有需要，可以自己购买退运险，在该店，如果买家需要自己购买退运险，一单的保费为2.60元，保额为9元。
笔者进入几家不同的店铺，发现有的退运险为2.50元/单，有的保费为1.00元/单，有的为0.80元/单，保额多为9元。不同商家、不同商品的退运险价格不一样。
笔者了解到，退运险产品由淘宝与保险公司合作推出，淘宝不仅提供销售平台，同时对产品设计也拥有较大的话语权，保险售价由系统自动确定，保险理赔也是系统自动发起，在产品设计时考虑了退货率、信誉度、商品种类等多种因素，因此，价格都不一样。
保险公司：漏洞不堵对投保人不公
事实上，在网络这个大市场中，机会多，风险也大。当前，很多保险公司积极进入电子商务领域，但无论是对产品的设计还是对全流程运营的把握，保险公司都还处在摸索阶段，他们必须不断发现风险点并及时防范。
道德风险就是重大的风险之一。如上文所述，陈小姐的选择对保险公司来说就是一种风险。而像陈小姐这样的“试衣族”为数不少，不过，在退运险设计之初，开发者并没有考虑到这一点，也没有足够的数据来证明这一风险到底有多大。当发现风险后，险企对退运险保费进行了上调，但是任何价格的上调都很难得到购买者的认同。
率先推出退运险的华泰保险相关负责人表示，在产品设计运营上很难对陈小姐这一类的消费行为进行限制，但是随着消费数据的积累，通过与淘宝的合作，对不同类型的消费群体，或者不同类型的商品，保险公司可以采取提高保险费率、建立黑名单等方式进行限制。因为，如果一部分人钻空子增加了保险赔付，将使得其他应得到赔付的人减少获赔机会，所有购买保险的人也将面临保费上浮的风险。因此，道德风险不仅影响保险公司，也会通过传导反过来影响保险消费者。
笔者了解到，为降低赔付风险，出于谨慎考虑，人保财险和国寿财险在与京东合作推出退运险时，只推出了卖家版退运险。目前在京东运行了一个季度左右，两家险企均未推出买家版退货运费险。
