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【编者按】一场大雨让原本畅通的道路积了水，不幸的张某恰巧此时驾车经过，结果导致驾驶室进水，发动机受损。更不幸的是，出事后保险公司竟以“涉水行驶”属于免责条款为由，拒绝赔偿张某损失，无奈的张某只好将保险公司告上法庭。近日，郑州市中牟县人民法院审理了此案。
保险案例
一场大雨让道路积水 行至低洼处车子被淹
2013年1月9日，中牟县某村村民张某买了一辆轿车，并在中国平安财产保险股份有限公司河南分公司(以下简称平安保险公司)投保了车辆损失险等商业保险，还购买了不计免赔，保险期间自2013年1月10日零时起至2014年1月9日24时止。
2013年7月4日下午5点左右，天正下着大雨，张某驾驶自己的轿车沿物流大道由西向东行驶，行至物流大道与人文路交叉口附近时，由于该处地势较低，张某发现道路上存了一些雨水，但想到正常的大路应该不会积水太深，张某就开着车继续往前走，可没走两步，张某就发现前边的车停了下来，自己的车也自动熄火了，接着驾驶室也进水了。
没想到一场雨就让道路积了这么深的水，唯恐发动机损害的张某再也不敢乱动，急忙拨打了保险公司的电话，同时向110报了警。不久后，平安保险公司的业务员赶来，对车进行了拍照，并让张某把车拖到指定的4S店修理。经4S店检查，张某的轿车确实是发动机受损，张某为此先后支付修理费21500元。
保险公司拒绝赔偿 法院判决“免责条款”不单独说明无效
天降大雨，道路积水，这是谁都预想不到的天灾。修理完汽车后，张某要求平安保险公司理赔，然而平安保险公司却只同意赔偿4000多元。明明自己修车花了2万多元，为什么只赔4000元？在多次交涉无效的情况下，张某把平安保险公司告上了法庭。
法庭上，平安保险公司认为，根据双方所约定的车辆损失险的第六条第三项约定，保险车辆因遭水淹和涉水行驶，致使发动机损坏，保险人不负责赔偿。张某车辆受损是由于水淹车，车辆涉水行驶，致使发动机损坏，根据保险合同约定，该部分损失不属于车辆损失险的保险责任范围。因此，他们只能赔偿除发动机损失费用外的其他损失。
张某反驳说，他在给自己的轿车投保时，平安保险公司的业务员并没有向他说明“保险车辆因遭水淹或因“涉水行驶”致使发动机损坏”不属于车辆损失险的保险责任范围，也没有在投保单和保险单上注明有该条款，反而是一再怂恿他买全险，因为“那样的话啥损失都能赔”。再说，如果“涉水行驶”属于免责条款的话，那么下雨天所有的汽车都不要出门了。
法院经审理认为，“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”属于免责条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因该案中平安保险公司的工作人员并不能提供有效证据，证明他们已经向张某明确说明了免责条款的规定，根据责任倒置原则，法院最后判定平安保险公司赔偿张某保险金21500元。
