【编者按】在支持小微融资上，一向落后于金融其他兄弟行业的保险开始发力。除了要求保险继续发挥增信作用外，保监会正在谋划险资为小微企业融资的方式，其中包括研究发起设立小微企业投资基金以及投资中小企业私募债。
一位保险公司高层人士透露，其所在的公司欲发起设立小额贷款公司，保监会人士对此表示支持。
而在保险业“输血”小微企业的背后，亦透露出一份欲将保险纳入小微企业产业引导政策的“阳谋”。
险企“输血”
保监会数据显示，2013年上半年，保险业共帮助6.6万户小微企业获得368.1亿贷款资金。此外，保监会主席项俊波表示，截至今年6月底，保单质押贷款余额达1001亿元，主要用于小微企业资金周转。
中国人保财险推出的“加按保”、“政银保”和
太平洋保险的短期贷款履约保险等创新金融产品便是上述保险系“放贷”军团的主力成员。
“"加按保"贷款保证保险业务模式的核心是通过"抵押物+保险"的组合担保模式将贷款比例放大，能够缓解企业在抵押融资过程中受抵押品融资比例限制这一难题。”中国人保财险相关人士表示。
目前，中国人保已经与江苏省昆山农商行合作开展这一业务。
江苏省昆山农商行人士表示，该行此前对当地企业客户进行了一次走访和座谈，发现当前经济下行给企业带来了严重的影响。其中，以汽车产业链为主的企业主预计下半年销售同比下降20%左右，一方面，汽车厂增加产业、增加产能，成本上升，资源配置随之上涨；另一方面，稳健的货币政策导致企业资金收窄，需要银行帮助企业渡过难关。此外，经济下行也导致很多企业出现货款延期支付现象。
上述昆山农商行人士也坦言，经济形势不明朗也令银行发展遇上难题，诸如部分企业因下行的经济状况不敢贷款、产能过剩带来的信贷风险等。
此外，中国人保也在开展针对“三农”业务的“政银保”合作模式。这是一种以政府农业产业政策为导向，以政府财政投入的担保基金作担保，以银行贷款投入为基础，以保证保险作为保障的新型农村金融合作模式。
以人保财险公司在广东三水区开展的“政银保”合作项目为例，自业务开办以来至2013年上半年，“政银保”业务使2443户农户受惠，享受到了政府贴息贷款、保费补贴的优惠政策。
人保财险副总裁王和表示，该模式解决农民融资难问题的同时，提高了政府的社会信誉，保障了市场环境稳定，且帮助银行解决融资出路，扩大银行的现代金融服务覆盖面，亦有效拓展了保险公司的新领域。
政策层谋划
在保险公司探索服务小微企业模式的同时，保监会拟在政策层面筹谋险资“输血”小微企业。
在近期的一次内部座谈会上，项俊波表示要为险资谋划为小微企业贷款的方式。据了解，这其中包括保监会正在研究发起设立小微企业投资基金以及投资中小企业私募债。
在此前的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，项俊波表示，推进保险产品服务创新，继续开发适合小微企业的信用保证保险产品，简化小微企业投保理赔服务流程，更好满足小微企业客户风险保障需求。
此外是拓宽服务覆盖面，稳步扩大出口信用保险对小微外贸企业的服务范围。加强沟通协调，努力推动地方政府运用保险工具支持小微企业发展。最后是优化政策环境，积极争取将保险服务纳入小微企业产业引导政策，不断完善小微企业保险服务的保费补贴和税收优惠制度。
在操作层面，有些保险公司推出了“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”、“个人商户小额贷款综合保险”等产品。
其操作流程是，面向科技型中小企业，试点银行拿出5000万元的贷款额度，上海市科委再为银行分别匹配100万元的风险补偿准备金，并同时引入太平洋保险公司提供部分贷款风险保障。
上海市科技型中小企业购买短期贷款履约保险或者履约担保后，通过预审，即可向银行申请期限为1年单笔50万元以上，500万元以下的贷款，企业按时还款后还可享受保险费或担保费50%的补贴。
相关报道称，履约保险贷款颇受科技企业的欢迎，44家企业成功获得贷款，试点银行原计划1年1.5亿元的授信额度已用完；第二期履约贷款总额度由试点期间的1.5亿元增至5亿元。
换言之，通过科技型中小企业履约保证保险贷款，政府资金以100万元撬动了5000万元的社会资本，银行通过风险补偿机制降低了贷款风险，减少了后顾之忧，保险的资金融通和社会管理功能得以充分发挥。
不过，就保险角度而言，“保费补贴和税收优惠制度”可能是保险业走出发展瓶颈的拐点。那时，保险的风险保障功能才能真正得以释放出来。
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