【编者按】不同的人生阶段，可以有不同的保险规划，将一生划分为五个阶段，以一般工薪阶层为对象，分别考虑人生各阶段的保险规划。而一份好的理财计划，保险是重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。
初入社会期(20-30岁)
20-30岁这一阶段，年轻人对于保险产品的选择，应以
意外险和重大疾病保险为主。
对于很多上班族来说，常年坐在办公室，但是这并不代表飞来横祸就不会飞到你身上。那么普通的上班族如何给自己挑到既实惠又有保障的意外保险？
保险专家建议：首先，买了就比没买要好，无论是在哪家买，买的是具体哪一款。再次，多数保险品种，各家保险公司的产品的费率都会是大同小异。另外，找到一个好的保险销售从业人员，更是关键因素，要不然，保险的事情就要自己记录特别详细才行。
普通上班族，也应该有重疾保险，不只是意外保险，
意外险均摊到每月，不过几十元钱，而重疾险，也就是每月多存几百元的事，哪怕是100元。
成家立业期(30-40岁)
30-40岁这一人生阶段，应均衡考虑三个方面的保险：一是自己的健康，二是家人的健康，三是子女的教育。如果经济实力较强，也不妨购买一些养老保险。
由单身贵族到二人世界，面临结婚生子的人生重要阶段。此时家庭经济收入增加，生活较稳定，可重点合理安排家庭建设支出。比如，将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金、20%购买债券，20%用于购
买保险，保险可选择缴费较少的意外险、
健康险，20%留作活期储蓄。一般来说，家庭负债率不能超过总收入的25%至30%。
随着孩子的出世，伴随孩子的成长，相关教育、生活费用会增加。此时应增加风险意识，加大风险较小的存款或国债支出，同时预留部分家庭备用金，以备不时之需。此时的家庭理财配置，可以将家庭总收入的20%购买股票或成长型基金，25%用于购买国债，25%用于购
买保险，20%留作活期储蓄，10%用于家庭备用金。
随着孩子长大成人，参加工作，相关压力逐步减小，此时适合适当扩大投资。不过，临近退休时，用于风险投资的比例应减少，购买保险更应侧重养老、重大疾病险。此时，可将家庭总收入的40%购买股票或成长型基金，20%购买国债及保险，30%用于定期储蓄，10%用于家庭备用金。
随着孩子成长并组建新的家庭，原有家庭成员也面临退休的年龄。目前，多数人都是在55岁或60岁的时候退休。在退休之前，规划个人养老，以确保晚年的生活质量显得比较重要。当然，此时的家庭理财原则是健康第一，理财第二，以稳定、安全、保险为目的。此时，不妨将家庭收入10%用于股票或成长型基金，50%用于定期储蓄，40%留作活期储蓄。
条件较好的家庭，还应考虑家庭资产的继承与分配问题。此时，不妨通过合法避税等方式，尽量减少家庭资产继承与分配过程中的支出，确保资产的有效传承。
