【编者按】韩亚航空发生空难，再加上飞机在国民出行市场的普及，越来越多的旅客对航空意外保险（简称航意险）高度关注。观察发现，保费仅为20元的航意险却隐藏着诸多秘密。
不可不知的航意险秘密
秘密一：不投航意险，也可获得赔偿。实际上，机票、车票或船票里其实都包含着一份强制“承运人责任保险”，俗称“座位险”——按飞机、轮渡、火车、客车乃至地铁的乘客座位计算费率，由运输方给保险公司投保，如途中发生意外致使旅客伤亡或行李损失，依法应由运输方承担的经济赔偿责任，由保险公司支付赔款。2006年我国颁布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》明确，国内民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限额为40万元，与航意险保额相当。
秘密二：一些航意险还包括延误险。记者从中国南方航空公司获悉，购买该公司机票的航空意外险中就包含了航空延误险，若航班延误4小时以上可获得300元的赔偿，若超过8小时则可获得800元至900元不等的赔偿。而其他一些航空公司则将航空延误险与航空意外险分开销售，旅客可以自主选择。
秘密三：诸多替代险种任君选择。目前，一些产险公司已相继推出交通工具意外险，抢滩航意险市场份额。对比发现，在相同保额下，交通工具意外险更便宜、购买渠道更方便、保险期限更长。
然而，为什么作为投保人的消费者却“蒙在鼓里”呢？记者调查发现，一方面是商家指望通过航意险赚取代理费，通常与航空公司是利益共同体，没有“动力”尽到告知义务。此外，一些保险公司故意让消费者忽略自身权益，“没人维权背后偷着数钱”。
航意险费率应市场化调整
“渠道为王”，在保险业也是如此。航空机票售点、旅行社等保险兼业代理机构垄断着大部分航意险的保费资源，并哄抬代理手续费。因此，通常这份20元的航意险，保险公司受益只有三四元，而其他费用则被代理方拿走。
“运营费、渠道费等附加费占航意险纯保费的比例达80％以上，这明显违背了保险精算原理，属于漫天要价。”中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，按照国外通行做法，保险产品附加费用占保费比例的上限应该限定在25％以内，如此才能挤掉中间“水分”，保护消费者利益。
不可理喻的是，一面是航意险市场不断扩大，一面是保费额铁打不动，严重偏离市场价值轨道。
有数据显示，民航乘客量近三年累计接近4亿人次，如果以10％的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。而现行的收费标准，仍然沿袭1996年的相关规定。
专家认为，保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下，航意险要么下调费率，要么扩大保险责任，还利于民。
郝演苏建议，航意险的定价权应交给市场，在此基础上，保监会再对航意险做出科学的费率精算，才能维护投保者权益，“特别需要对航意险的渠道附加费用比例作出最高限制”。
多管齐下规范航意险市场
防止假保单大行其道，消费者首先要擦亮“火眼金睛”。根据保监会规定，航意险应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。因此没有电脑出单的手写保单一律为假保单。而代理出售航意险的机构必须有保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》，并置于营业场所显眼处。
面对禁而不绝的假保单市场，业内人士认为，应该对航意险保单进行统一编码，可以防治兼业代理机构制售“影子保单”。此外，还可以发动群众力量，通过开展有奖查询、摇奖兑换里程或保单等活动打击假保单。
“在国外，航空业充分竞争，航空公司会随机赠送航意险。虽然只有三四元成本，但大大降低了渠道费，减轻了乘客负担。”据郝演苏预测，随着综合意外险的逐渐普及，航意险或被替代，“航空险退出历史舞台，并不遥远。”返
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