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【编者按】家庭需要理财，从家庭生命周期来看，新婚小夫妻从家庭形成期，伴随着子女出生，过渡到较为漫长的家庭成长期。无论是初级教育、高等教育金，还是出国留学准备金，都应该提前规划。为了实现财务自由的理财大业，保险专家建议，还是年轻时控制一下自己的“想要”，以满足自己及家人未来的“需要”吧!
教育、购房、退休是中青年家庭的三大生活目标和经济压力，其中教育是许多家庭的第一理财目标。无论是初级教育、高等教育金，还是出国留学准备金，都应该提前规划。基金定投或黄金积存是“小钱累积成大钱”并能够保值增值的有效手段，而且小额投资不会影响到当前的生活质量，从孩子出生起每月定投200元，假定年均收益率为6%，18年以后就有近8万元，可确保孩子顺利完成高等教育。
对于退休规划来说，退休代表不工作或是不靠工作收入生活，那就必须有足够的退休金或是理财收入，必须尽早作规划。在基本社会保险、医疗保险的基础保障上，通过商业保险完善保障体系是个不错的选择。可通过年金保险(养老保险)，通过分期缴付的方式，提前做好养老规划。保险规划方面的投入，可简单以理财双10定律来作为衡量标准，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
在关于租房还是买房方面，在资金不充裕时，购房不宜过早，应及早规划，延迟购房，让资产有足够的时间增长;甚至在买得起房的情况下，也应该测算购房后的自有资产和投资资产的持有比率，若购房后自有资产比率过高、投资资产比率不足，就会使资产增长趋缓。同时在家庭负债比例上控制在20%-40%的合理范围内，以不会实质影响到夫妻的生活品质。因此，需要通过租、购试算，规划出最合理的购房时机和合理的房价。
在作支出规划前，还有最后一项规划，就是应急资金。一般认为，应以家庭3-6个月支出标准来建立家庭的紧急预备金(预备金倍数=流动资产/月支出)。如目前家庭月支出为5000元，可准备2万-3万元左右家庭备用金，购入房产后应考虑每月房贷偿还本息金额适当提高紧急备用金金额。这部分资金可投资于货币基金(年收益可达2%-4%，一般T+1个工作日可变现)或银行1天滚动型理财产品(年化收益约2%)。
没有计划的理财是，收入-支出=储蓄。有计划的理财是，收入-储蓄-保险-投资-教育-退休-购房-应急资金=支出。把钱放对地方之后剩下的资金有限，因此通过记账来编制预算，是每个家庭必须养成的习惯。在生活当中，要分清“需要”和“想要”，其实“需要”真的不多，而“想要”就太多了。
为了实现财务自由的理财大业，还是年轻时控制一下自己的“想要”，以满足自己及家人未来的“需要”吧！
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