【编者按】6月25日，国务院发布《国务院关于促进海洋渔业持续健康发展的若干意见》指出金融机构要根据渔业生产的特点，创新金融产品和服务方式，研究完善渔业保险支持政策，积极开展海水养殖保险。不过，到目前为止，渔业保险仍未被纳入国家政策性农业保险补贴范围。
“全国仅有三家机构开展了渔业保险。”中航安盟财产保险有限公司(下称“中航安盟”)战略规划部总经理曹志宏告诉记者，国家财政补贴未跟进水产养殖，成为了渔业保险的阿喀琉斯之踵。
而在这三家开展渔业保险的机构中，中航安盟在成都市试点的渔业保险参保户已占到全市养殖户的65%，渔业年保费达1600万元。
三方定价的理赔模式
“已经打捞了10天，估计死鱼超过上万斤了。” 成都市双流县煎茶镇青松村二组养鱼承包户张术明看着一地的病死鱼对本报记者说。但是，张术明看上去并不十分着急，因为张术明知道他的损失可能不会太大。
接到张术明的电话后，中航安盟财产保险(下称“中航安盟”)农险业务一部副经理吴毅来到现场勘查情况。他说，“查勘确定了最终死鱼数量，保险赔付金就会通过银行转账到渔户的账户中。”
“公司是根据鱼的不同品种按斤数对养殖户进行赔偿。”吴毅说，这是一种成本理赔定价，即用每斤鱼的鱼苗和饲料的实际价格加权来作为每斤鱼的理赔价格。
但成本价格并非保险公司单方认定，而是由农户、当地水务局、保险公司进行三方协商，报成都市政策性农险领导小组办公室进行审批最终确定。“渔业保险价格会根据市场价格进行调整，公司每年都会向成都市水务局进行报备。”吴毅说。
曹志宏称，今年4月20日四川雅安发生7.0级地震，公司共接到53户渔户报案，报案损失鱼74900斤，渔业养殖户共损失26万元，公司全部进行了赔付。养殖活鱼的非正常死亡，促使农户开始关注渔业保险。
而在组织投保时，中航安盟提供了2种方式，即集体投保与规模户单独承保相结合的承保方式。这2种方式都是以规模投保，降低保险公司的受理成本。
“投保时间约定在每年11月，这里有两层因素。”吴毅解释，由于12月各地方政府将进行财政预算，11月集中投保可以使政府在预算中较准确地统计出渔业保险的财政补贴金额；其次，则是规避农户的道德风险。
曹志宏表示在承保受理时，“中航安盟按照保险条款列明承保条件和公司风险管控要求，对投保标的进行验标，通过后收取保险费，并进行核心业务系统投保信息录入。”“其实，渔业保险是难在理赔上。事故原因以及死鱼价值都比其他农业险种更加难以认定。”吴毅称。
因此当报案鱼类损失在2000斤及以上时，需进行双人查勘(含当地养殖合作社或协会一人)；当报案鱼类损失在4000斤及以上时，则须向政府水务部门进行汇报。“多方参与，虽然勘查成本提高，但事故认定的精确度也在上升。”吴毅说。
“死鱼价值是以每斤价格乘以投保时约定的成本价来确定的，但是往往由于死鱼数量过多，在实际操作中，并不能准确称出斤数。”吴毅对记者说，这时就会按照另一种方式来估算，即当地每亩鱼塘此类品种鱼的平均产量。
据了解双流县每亩鱼产量为2000多斤，本报记者为张术明算了一笔账，按照这种方式，张术明养殖的70亩鱼塘病死鱼可能会有1.4万斤左右得到赔付。
“还有一种极端情况，如果遇到地震泥石流将鱼塘封填，无法确定是否有鱼在其中，公司将按照保费的2.5倍赔付给保户。”吴毅最后说。
“高企”的财政补贴
“目前在全国开展渔业保险仅有上海安信保险、中行安盟和中国渔业互保协会三家机构。”曹志宏表示。
“渔业是高风险行业，发达国家经验表明，如果没有政府财政补贴支持，渔业保险根本做不起来。”上述业界专家称。
据了解，截止2011年，全国渔业经济总产值已达1.5万亿元，占全国农业总产值的31.59%，全国渔业相关的从业人员超过2千万。然而，自国家2004年启动新一轮农业保险试点以来，渔业保险至今未纳入国家政策性农业保险补贴范围。
而中航安盟所依靠的则是地方政府补贴。
中航安盟提供的资料显示，从2010年8月至2012年政策性水产养殖保险试点已经实现全成都市覆盖。在承保方案中，保费实行市、县政府和农户共同分摊原则。分摊比例额为农户承担23%，市、县两级财政承担77%。
“77%的政策性补贴，成都市占60%，区(市)县占余下的17%。”这位专家认为，没有中央的财政补贴，想在地方试点推行渔业保险，只能是在财政收入雄厚的城市进行，如果要在全国推广，中央财政补贴必不可少。
这位专家透露，国家财政补贴至今未涉及渔业保险，可能是因为其高风险。“首先水产养殖抵御各种自然灾害的能力较弱，存在巨灾风险。”他表示水产养殖专业性强，养殖产品的存量确定和价值确定以及出险后的勘验定损工作难度较大；同时诈保骗保等道德风险也时有发生且难以控制防范。
“水产养殖业者相关行业知识不足，也会造成活鱼死亡。”这位专家强调。“中航安盟赔付率也是由2010年启动之初的近90%，降至2012年的60%。”曹志宏称，截止2012年末，中航安盟渔业保费达1600万元，成都市政策渔业保险的参保户已占到全市养殖户的65%，公司基本实现盈亏平衡。
在他看来，这三年的渔业保险试点是一次艰辛的尝试。“希望今年中央一号文件和国务院《意见》的发布，可以使渔业保险能尽快得到国家财政的支持。”曹志宏说。
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