每年最高省30%
【编者按】随着网游产业的发展壮大，网络游戏中的虚拟财产及网络购物中的虚拟账户盗窃案日益增多，虚拟财产保障需求越来越大，近年来，已经有多家保险公司开始涉足网游、网购财产损失保险。
有专家指出，目前而言，虚拟财产保险可被初步划分为虚拟财产损失险和虚拟财产责任险，网上活动导致财产损失的特性决定了虚拟财产保险在投保与理赔上仍存在不少难题;但基于中国互联网的迅猛发展，虚拟财产保险前景值得看好。
需求巨大虚拟财产险成“大蛋糕”
近日，中国平安旗下子公司平安财险推出一款针对游戏装备道具开发的新险种，服务对象为腾讯旗下网游《御龙在天》用户，这是国内首款面向个人客户销售的虚拟财产保险产品。中国平安保险相关负责人介绍，客户对《御龙在天》的装备进行投保之后，如果装备确认丢失，可获得现金赔付，最高可投保的赔付价值是3万元。
事实上，随着网络游戏的快速发展和虚拟财产的迅速膨胀，玩家在网络游戏中的游戏账号、游戏虚拟角色、游戏币及游戏装备等网络虚拟财产成为网络市场上的重要交易对象，虚拟财产的价值也逐步得到社会认同。有游戏网站发布的统计数据显示，2012年中国网络游戏市场的交易总量约为276亿元，同比增长35.3%;网络游戏虚拟货币交易总量超过145亿元，同比增长58.0%;网络游戏虚拟道具的交易总量约为131亿元，同比增长16.8%。
在这一过程中，用户对网络财产安全性需求也在不断膨胀。据统计，60%以上的网络游戏玩家对网络虚拟财产的安全性心存忧虑，40%以上的网络游戏玩家有过网络虚拟财产丢失经历。
在保障需求促使下，越来越多的保险公司把目光投向这片新兴市场。国内游戏领域的首款保险产品可以追溯到2011年。当年7月，阳光保险与G A M E B A R合作推出一款“网络游戏运营商用户损失责任险”。与面向个人玩家不同，此款责任险由网游公司向保险公司投保购买，按照保险合约来保障网游玩家以及自身的相关利益。
此后，保险巨头纷纷“触网”。人保财险也在上月与5173网络游戏服务网开展了网络虚拟财产保险合作，主要保障游戏买家在网上进行游戏装备、游戏币、游戏账号等交易时，由于卖家的恶意行为致使保险标的被盗、被游戏运营商收回，或被游戏官方封号时导致的买家直接经济损失。截至6月13日，这款虚拟财产保险产品已累计为1万多名网络玩家提供了1600万元虚拟财产安全保障服务。
网络游戏之外，网络购物也是财产损失的高发领域。此前一份报告显示，目前网购群体中超过三成消费者曾遭遇钓鱼网站或诈骗网站，每年因此造成的财物损失多达数百亿元。这一风险催生的保险需求已经为一些保险公司带来了机遇，此前华泰保险与淘宝网[微博]合作推出的“退货运费险”获得成功就是例证。中国人保前期也推出了网购“敢赔险”，网民在网购时遭遇钓鱼网站、网购木马导致财产损失可获得最高8000元的现金赔付。
受制于法律和技术理赔难度较大
尽管市场关注度一直较高，但虚拟财产保险时至今日仍规模有限。究其原因，业内人士表示，从现有的承保技术和从业人员方面考虑，虚拟财产投保进入实际操作阶段仍有困难。
专家表示，虚拟财产保险可被初步划分为虚拟财产损失险和虚拟财产责任险。前者是指投保人将游戏装备、游戏币、游戏号等资产作为保险标的，当发生损失时，保险人根据保险合同以及损失情况进行赔付的险种;后者是指网游公司和玩家存在有偿合同关系时，网游公司因游戏设计漏洞以及对账号保管不慎等原因造成玩家损失需承担相应的民事赔偿责任。网游公司可以将这种民事损害责任通过风险转移的方式由保险人承担，当被保险人发生民事损害责任时，由保险人依据保险合同规定对玩家履行相应的经济赔偿责任。
但值得注意的是，因为网络安全的隐患和风险较大，虽然虚拟财产具有价值性已经得到认可，其财产价值也被国内诸多地方法院认为具有社会真实性，但虚拟财产的保护并无明文规定，法律属性认定还不完全明晰。
不仅如此，虚拟物品丢失的取证也存在问题。虚拟游戏账户被盗查证困难是这类保险运行中的一大阻碍。目前在网上销售的保险产品均为相对简单的标准化产品，保险公司很难判定用户是否真的遭遇虚拟财产被盗，或者只是用户利用漏洞同他人联合骗保。比如，“敢赔险”没有保单及理赔条款，因此没有明确的受益人，一个个五花八门的网名在发生理赔时，没有保单一一对应。即使认定了损失属于保险责任范围内，保险公司也很难确定理赔金额。因此，有业内人士指出，勘定理赔难等现象的存在使得未来市场空间以及盈利前景尚不明晰。
引入数据托管虚拟财产险前景看好
不过也有业内人士认为，基于中国互联网发展现状，虚拟财产保险未来发展前景值得看好。
中国互联网络信息中心(C N N IC)最新《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月底，我国网民规模达到5.64亿，互联网普及率为42.1%。按照目前约4%的年增速，2015年中国互联网普及率将达到50%。面对如此庞大的潜在客户，保险公司不会不理不睬。
对此，阳光保险相关负责人表示：“庞大游戏玩家群体是这一保险的潜在受众，而且游戏玩家平均年龄相对比较年轻，又大多受过良好教育，对于新事物接受能力强，自我维权意识强，这些都是产品推动的强大助力。”
而对于理赔定损的障碍，据阳光保险相关负责人介绍，公司在理赔上将引入第三方数据托管机构，即中国版权保护中心。“公司、网游运营商和中国版权保护中心三方将共同设立‘宝物银行’系统，这个系统由中国版权保护中心托管，保存游戏数据，为保障玩家权益提供数据基础。中国版权保护中心作为独立的第三方将对游戏数据进行监督，出具独立的数据分析报告，并将报告作为网游玩家在事故发生时确定赔偿金额的依据，而相关赔偿结果及报告也会通过系统公示。”
一位业内人士表示，现在很多保险公司已经在淘宝网上开卖保险，随着网络安全性的不断提升，随着保险公司控制网络风险能力的提高，一旦盈利空间显现，虚拟财产保险将会大范围出现。
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