每年最高省30%
【编者按】福建省在运用保险工具服务新型城镇化农业现代化中，闯出一条自己路。那么，具有福建特色的保险创新模式，内涵意义何在？在未来新型城镇化道路中，还有哪些创新机遇？
“最高规格”的全国城镇化工作会议不断延期，但全国各地探寻新型城镇化发展的路径没有止步。“依山傍海”的福建省在运用保险工具服务新型城镇化农业现代化中，闯出一条自己路。
让人惊叹的是，著名侨乡和革命老区混搭的福建，在保险保障领域不断创新，出现了全国保险业参与“新农合”四个典型之一的“晋江模式”，以及“三农”综合保险典型——“龙岩模式”。
那么，具有福建特色的保险创新模式，内涵意义何在？在未来新型城镇化道路中，还有哪些创新机遇？就此，笔者实地调查了福建龙岩、古田、泉州、南平、晋江等地，以求全方位真实客观反映一线实景。
政府花钱引导险企商业化运作
没有政府花钱引导，“晋江模式”和“龙岩模式”都没有赖以生存的土壤；没有保险公司商业化运作，政府职能难以到位。借助市场的手，政府管理社会功能得以有效放大；借力政府，保险服务民生三农的保障功能得以提升。
笔者在晋江市“新农合”医疗管理中心获悉，在福建省晋江市，凡没参加城镇职工医保的晋江市户籍居民，均可参加“新农合”，按照个人、单位、政府三者共同筹资的方式，其中个人只要交30元，年度内最高可以领取10万元补偿款。
晋江市在福建省率先实现城镇居民参加“新农合”的“全民医保”。晋江市政府委托太平洋寿险作为晋江市新型农村合作医疗基金结报补偿的服务单位。该模式按照“政府领导、统一筹集、监管分离、定额补偿、专款专用、收支平衡”的原则推行，“新农合”基金实行收支两条线管理，并按照“以收定支、收支平衡”的原则实施结报补偿等，构建全新合作医疗管理模式。
中国人保在龙岩市有较长的涉农保险历史。从五十年代起先后探索开办了耕牛保险、生猪涉农保险业务。2006年在全国率先推出全市农房统保，得到最高层肯定。此后，从试点到全面推广，2012年已有76个乡镇实现三农保险全覆盖。19项财政补贴型涉农保险涵盖了农村社会民生的关键领域和重要环节，形成政企联动、机构健全、保障全面、服务便捷、经营规范、成效突出的涉农保险“龙岩模式”。
业绩斐然非一日之功。尽管福建省在沿海发达经济带中排名靠后，但政府对于保障民生工作非常重视，从2006年就开展政策性农业保险试点工作，至今已连续开展7年。目前，政策性农业保险经营区域覆盖全省，其中农房保险参保率达100%，森林、水稻、渔业保险投保率均达到80%以上，特别是森林综合险投保率为全国试点省份最高。2012年福建省政策性农险保费收入3.8亿元，同比增长7.5%，累计赔款支出1.3亿元。福建保监局长王小平的话，道出能承担重任的福建保险行业特征：“我们一直都在挤水分，保险比较实在”。
政策性保险主动创新是核心
创新是主基调，也是现实迫切需要。要清醒地认识到，目前环境不容乐观。新一届政府职能转变，积极发展转型压力空前加大，资源环境约束日益显现，各方利益诉求分化，加之经济增速放缓、财政收入吃紧，给政府管理社会职能带来考验。
国务院发展研究中心保险研究所副主任田辉介绍，创新是任何行业发展的生命源泉，尤其是对提供政策性保障服务的保险业务。保险不要对政策扶持产生依赖症，要用实力证明自身商业价值和竞争力。
说话沉稳的中国人寿福建分公司副总经理江波介绍说，公司一直坚持创新，不断开拓新领域和新产品。如泉州分公司开展外来工意外伤害保险业务，就是其中之一。
泉州民营经济发达，被誉为“民营企业特区”，吸引200万外来工到泉州创业和生活。做好外来工人员的服务保障工作是城镇化建设的一项重要内容。目前，共吸引161.6万人次参与，累计有2219名外来工获赔保险金额679.92万元。
创新不仅体现在为实体经济服务，金融机构之间也有了深度合作机会。王小平介绍说，泉州金融服务实体经济实验区已经得到国务院的批复，福建保监局正推动在泉州发展小额贷款保证保险，发展保单质押贷款。
新型城镇化充满新机遇
国际经验表明，一国的保险发育程度与城镇化水平高度正相关，城镇化进程将推动收入增长及释放保险需求。有研究报告显示，城镇化率上升1%，保险密度提高5%。若2020年城镇化率从目前的51%上升至60%，则寿险市场可扩大85%。
福建保险行业，将面临双重机遇。福建省政府于2012年10月率先发布《福建省关于积极推进城镇化发展的十二条措施》，要努力在2015年实现全省城镇化率超过62.5%，超过全国平均水平。同时，福建省积极推动小城镇综合改革试点。
福州平潭岛距台湾新竹县68海里。天然的地理优势让福建具有对台交往的独特优势，成为海峡西岸经济区的主体。党中央、国务院对福建发展和海西建设高度重视。2009年5月，国务院颁布了《关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见》，将海西战略上升为国家战略。
《海峡西岸经济区发展规划》、《平潭综合实验区总体发展规划》、《厦门市深化两岸交流合作综合配套改革试验总体方案》以及《泉州金融服务实体经济综合改革试验区方案》先后获国务院批复实施，为福建经济金融发展争取到了良好的政策环境。
城镇化在农民变成市民同时，也将带动基础设施建设。调查显示，去年福建省共引入保险资金30亿元。其中，“人保-向莆铁路债权投资计划”总规模15亿元，“泰康-国电福建电力(行情 专区)债权投资计划”总规模15亿元。2012年12月，福建省政府与中国平安保险(集团)签署合作协议，中国平安保险(集团)将在福建省内吸收的保险资金，按照适当比例投资福建省基础设施建设。近期，中国人寿保险(集团)也在酝酿在福建加大资金投资力度。
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