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【编者按】家庭月入8000元，夫妻二人均有社保，身体健康无疾病，但从未购买其他商业性保险和理财产品。有个5岁儿子，希望为孩子储备教育金。另外，在不断提高生活质量的同时，增强家庭的抗风险指数。
家住郑州市西郊的化先生今年32岁，是一家私营企业的业务部经理，月薪6000元，年终奖加提成可达15万元。妻子是郑州市某街道办事处的工作人员，月薪2000元左右。夫妻二人均有社保，身体健康无疾病，但从未购买其他商业性保险和理财产品。化先生有一个5岁的儿子，今年上幼儿园，平时参加语言艺术、萨克斯等特长班的学习，年学习费用将近5000元。华先生有房产两套，一套80平方米的房产用于自住，另一套用于出租，每月可收租金1700元。此外，化先生家庭有固定存款20万元，无任何贷款，每月生活开支大约在4500元左右。
理财目标
1.为孩子储备教育金。
2.3年内购置120平方米的房产一套。
3.在不断提高生活质量的同时，增强家庭的抗风险指数。
财务分析
从家庭资产配置情况来看，化先生家庭的固定资产所占比重较大，且投资渠道单一。基于这种情况，华先生应对资金进行优化配置，使投资渠道更加多元化。华先生家庭的抗风险指数一般，应通过购置商业保险的方式来提高家庭成员的抗风险能力。此外，在孩子成长的过程中，教育费用的增加也是需要着重考虑的部分。
理财规划
现金投资及保障规划
对于化先生家庭来说，将资金进行合理的配置才能使其发挥最大的效能。因此，建议化先生从固定存款中拿出5万元购买一些银行理财产品，如3个月左右的理财产品，以进行滚动型投资。其次，由于近期黄金价格处于低位震荡期，也可配置一定比例的黄金定投，将来无论是变现还是赎回都可以。在抗风险方面，化先生夫妻二人应购置重疾险、家庭财产险以及为孩子购买一些意外险等产品来提高家庭的抗风险指数。
教育规划
由于化先生儿子还有两年便步入小学，日后的费用也将以阶梯状递增。根据教育金准备“宜早不宜晚”的原则，现在便应着手为孩子进行教育金准备。建议化先生采用基金定投、定存和保险三者结合的方式，以使教育金的储备更多元化。具体来看，化先生家庭每月可拿出500元购买稳健型的债券型基金，连续定投到孩子18岁为止，将会储存一笔可观的资金。定存可以结合短期和长期，每月将闲置资金分成两部分，一部分进行3个月的定存，一部分进行5年期的定存，从近期和中长期来说，孩子的教育资金都会得到解决。此外，再购买一两个少儿分红型保险，从而真正达到理财、保险两不误。
购房规划
由于化先生家庭已拥有两套房产，根据郑州市本地居民限购第三套住房的规定，化先生家庭若想再购住房的话，只有先售一套房产，而后再购买一套面积较大的房产。以郑州市平区均房价7000多元/平方米计算，若所购房产面积为120平方米，那么化先生需付的首付款就在50万元以上(二套房的首付比率为60%)。目前，化先生家庭存款有20万元，缺口尚大。因此，建议其先售出一套房产，用所售房款购房，或者两年后再购房，在此期间通过购买理财产品、债券等方式来使资金达到增值目的。
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