每年最高省30%
【编者按】中年再婚男性，月入7000元，该如何理财才能既兼顾子女的费用支出又能为自己的生活增加保障呢？
李治光今年38岁，在长沙一家国有企业做行政工作，3年前与妻子离婚，现在与上小学的女儿一起生活，今年年内有再婚的打算。李治光当下已买房、购车。像李先生这种中年再婚男性该如何理财才能既兼顾子女的费用支出又能为自己的生活增加保障呢？
李治光每月税后收入有7000元，这也是他唯一的收入来源。由于他一个人得养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多。具体来算：每月基本生活开销2000元，养车费用平均1500元，还房贷支出现金2000元。算下来，每月结余仅剩下1500元。
在年度收支方面，李治光的年终奖金有4万元，支出主要是过节购物、带女儿回江苏老家看望父母的费用，1.5万元以内可以应付。2000多元的存款利息收入，刚好抵消汽车的保险费用。所以他年度性结余还有2.5万余元。
财务分析
李治光的家庭资产主要包括：活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元，一套自住房，市值约72万元。自住房是用公积金贷款购买，目前房贷余额在15万元左右。
目前，李治光家庭总资产有89万元，年结余4.3万元。另外李治光有15万元房贷余额，每月还款2000元，大约需要6年零3个月还清，还贷压力不大。今年李治光准备再婚，“对方有一个8岁的小男孩，将来要和我们一起生活。”他介绍，未婚妻是小学老师，工作稳定，收入不错。单从收入指标看，李先生属于稳定的工薪阶层，但随着新家庭的组建，支出会有所增加，特别是新婚费用及未来子女的教育费用。 此外，作为家庭的顶梁柱，李治光特别需要为自己购置保险，配合为其家庭成员配置保险，以达到抵御风险的作用。
理财目标
李治光想知道他该为女儿准备多少教育金？采取哪种方式更适合他的经济状况？以及如何为父母储备养老金？
他想给自己和女儿买份商业保险，打算买意外险和大病险，但不知道怎样确定保障额度。而未婚妻及其孩子的保障，打算再婚后另作计划。
理财建议
现金规划：中行麓谷支行大河西财富管理中心财富经理胡彦瑢认为，李治光家庭的资产构成比较单一，除自用房产外资产均为银行存款。在负利率时代，这样的资产配置显然不是很合理。由于李先生打算重新组建家庭，供养2个小孩，生活压力也会加大。建议将银行存款留2万元出来做紧急备用金，其余资金以及日后结余可购买银行中低风险的理财产品。
子女教育费用规划：李治光家庭收入来源单一，集中于单位工资收入，且收入比较稳定。假设中学学费为每学期2000元，初高中六年共需要2.4万元；假定其女儿在国内读大学，每年学费加生活费需要2万元，大学四年共需要8万元。其女儿教育共需要约10.4万元。因为李治光收入现金流稳定，可以采用基金定投的方式准备女儿教育基金。每月基金定投金额为1000元，假定年收益率为6%，共投资8年，到期收益有12万余元，足以覆盖女儿的教育金。
保险规划：为父母储备养老金可选择分红型的养老保险，具有一定的理财功能，到退休年龄可以按月领取养老金。为应对家庭可能出现的意外风险，建议家庭主要收入来源者补充终身寿险、定期寿险、意外险及医疗疾病险等。李治光为家庭主要收入来源者，建议其保障额度为20万元，选择期缴方式，每年缴纳保险金1000元。其女儿的保险主要是为应付意外伤害及重大疾病，保障金额能覆盖其医疗费用及后续治疗费用即可。
相关链接
