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【编者按】没有目标，没有规划，是投资者面临的最大风险。在理财规划的执行过程中要不断地检查、诊断资产配置的合理性，确保理财目标的顺利达成。
这几年，人人张口闭口都是理财。在理财的实际操作过程中，大家往往只关注投资规划中的风险类产品 （基金、股票、黄金、外汇等），普遍认为赚尽量多的钱就是理财，而把 “理”抛到脑后。
随着资本市场的潮起潮落，很多投资项目都是终点又回到了起点。如何正确把握越来越贴近我们生活的金融理财呢？
理财规划应明确目标
没有目标，没有规划，是投资者面临的最大风险。美国1983年~2003年，20年间股票型基金的年平均收益为10.3%，但是中间曾经历3次大的震荡。中国作为新兴市场，波动性更强，风险更大。
理财专家认为，成功的理财投资不仅是对收益的追求，更重要的是对风险的识别和控制，所以明确自己合理的投资收益目标非常重要。而组合投资是降低风险最有效的方法，根据自身的财务状况和生活状况，在固定收益类产品和权益类产品之间做好合理配置，才能更有效地达成理财目标。
同时，在理财规划的执行过程中要不断地检查、诊断资产配置的合理性，确保理财目标的顺利达成。
子女教育、养老规划尽早考虑
子女教育资金、退休养老金是将来要面临的大额资金需求，目前解决这些问题的方法，普遍采用攒钱储蓄加投资的方式。但是，攒钱储蓄受通货膨胀的困扰，投资又担忧风险。对于这些明确的理财需求，可以采用更加科学合理的方式来完成。
比如基金定期定额投资，其兼顾储蓄零存整取和基金投资，是达成教育资金或养老金积累的最佳工具之一，也是目前风靡全球的长期投资方式。特点是每月或每季投入、分摊成本、降低风险、强制储蓄、积少成多。投资者如果对医疗和意外等保障方面有所考虑，则可以选择保险产品的期缴方式，这样既能保证教育资金和养老金的积累，又附加提供了医疗、意外等保障。
保险规划也是重中之重
要构建基础稳固的理财金字塔，金字塔的底层一定是保本型架构，中层和上层才是增长型架构。保本型架构中除了配置定期存款、国债等产品外，务必要设定一个风险控制阀——保险，它能在理财金字塔经历风雨时更加稳固，以明确的小投资来弥补未来不明确的大损失。而且，保险是家庭理财中一个必不可少的部分，老百姓在日常的理财规划中切不可忽视它的重要性。
理财专家表示，保险的准备不是为了改变生活，而是为了生活不被改变。保险规划尽管只是个人理财规划中的一部分，但却是不可或缺的。没有充足的保险规划，家庭财务规划是不完善不健全的。
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