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【编者按】朝阳法院调研近三年审理的意外伤害保险合同案件发现，目前适用的《比例表》14年未修订，规定严重滞后，成为保险公司拒赔的借口、消费者维权的束缚。
事件
脾脏切除、意外烧伤都不够理赔“标准”
2011年9月，49岁的郝先生本人在中国人寿保险股份有限公司北京市分公司(简称人寿北分公司)投保“国寿综合意外伤害保险”，保险金额为10万元。
两个月后，郝先生被撞伤，脾脏切除，司法鉴定构成8级伤残。郝先生申请理赔遭拒后诉至法院，要求人寿北分公司按照《比例表》4级的理赔比例给付3万元赔偿。
无独有偶。2009年4月，曹女士作为投保人、李先生作为被保险人向人寿北分公司投保“国寿意外伤害999急救保险”。2009年9月，李先生被乙炔火焰烧伤，经司法鉴定为8级伤残。人寿北分公司以李先生意外烧伤不属人寿北分公司《人身意外伤害保险》条款中“意外伤残”的规定，拒绝赔付。
该公司称，保险合同已经明确载明保险责任，根据《比例表》的规定，按意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。李先生未达到赔付标准。
李先生起诉索赔。
经法官多次主持调解工作，人寿北分公司最终赔付郝先生9000元，给付李先生13万元。
困境
能否拿到赔付投保人要碰“运气”
据朝阳法院统计，近3年来该院审理的此类案件中，约70%的案件均因保险公司不接受调解，投保人要求理赔的诉讼请求被判驳回。
法官介绍，在不同的财务核算时段，保险公司的态度往往会不同。这就造成处理结果不统一的问题，也就是说，能否拿到保险赔付要看“运气”。
法官解释，出于财务平衡、调剂资金的目的，保险公司在不同的财务核算时段往往会持截然不同的态度。在财务核算相对宽松的时段，保险公司往往容易接受调解，给予救助性通融赔付，否则很难拿到赔偿款。
法官说法
肾脏被摘除也难符合赔付规定
据朝阳法院民二庭常年审理保险合同纠纷案的崔立斌法官介绍，按照《比例表》的规定，“中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的”，才能获得赔付。
但在实际办案当中，当事人的肾脏都被摘除了，对身体已经造成永久的损害，但短时间之内不会有明显的伤害后果，因此不符合赔付规定，但当事人很难再承担正常的工作。所以这个“终身不能从事任何工作”的规定显然不合适。
崔立斌说，《比例表》中还规定，手指缺失系指近位指节间关节(拇指则为指节间关节)以上完全切断。但现实的情况是，很多是手指未被切断便造成了手指永久残疾。在此情况下，当事人很难获赔。
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