每年最高省30%
【编者按】作为丁克家庭理财，养老问题需要未雨绸缪。另外，购买商业重大疾病险和寿险，根据保险的“双十原则”，保费一般为个人年收入的十分之一，而保额为年收入的十倍。
基本情况
刘婷和老公同为41岁，是不折不扣的丁克一族，但随着年龄的增长，她开始担心自己年老后的生活。一年前，为了给年老后的生活开销提前做好准备，她急于开始规划理财，于是经朋友介绍来到大连汇创贵金属经营有限公司，希望在这里找到更有效的途径。
刘婷的老公在私企上班，税后月收入10000元，年终奖8万元左右，有社保。刘婷在一家私立学校教钢琴，税后月收入8000元，年终奖约2万元，也有社保。现有自住房一套，市值约100万元；另有两套小户型，一套父母住（父母都有退休金），一套出租（月租金收入2000元）。目前，她家基本没有存款，每月日常开销6000元，去年投资20万元炒股，目前亏了10多万元。尚欠银行15万贷款，每月还6000元。没买商业保险（以前买过觉得意义不大就退了）。
刘婷的理财目标就是1.提前还贷，2.计划年终奖下发之后，还清银行贷款15万元。3.计划明年换一辆20万元左右的车。4.养老规划：由于无子女，为自己和父母做好养老规划。
总体来说，作为丁克家庭，刘婷家庭资产中房产的比重过大，而金融资产的比重太低。虽然房产的投资对家庭资产的保值增值上是成功的，但随着房屋资产成本的不断升高，投资房产并不是一个明智之间举了。同时炒股的损失几乎达到了50%，资产配置非常不合理。再加上作为丁克一族，自己的养老问题未能做到未雨绸缪。
理财建议
一、放弃提前还贷，考虑稳健投资
目前刘婷家没有任何储蓄，所以理财的第一要务就是积累一定的家庭储备金。以目前的贷款利率而言，提前还贷并非明智之举。相反，将家庭储备金部分投资于中低风险的投资理财产品等，将会获得不错的收益。理财要有持续性，不能三天打鱼两天晒网。对于刘婷这样的丁克家庭来说，养老理财更要持之以恒。刘婷家每月的结余现金约9000元，如果能将这部分资金累积用于中短期投资的话，那不但盘活了每月手里闲置的现金，产生了收益，同时也不会影响到资金的流动性。
二、延期换车或者考虑分期付款
刘婷如果买车的话，很难不动用年底积累的家庭储备金。比较理想的方式是用信用卡分期还款或者考虑汽车按揭贷款。如果能够等一至两年积累更充足的家庭储备金时再购买新车的话更好。
三、购买重疾险和寿险为养老备用
对于刘婷夫妻，建议他们购买商业重大疾病险和寿险，根据保险的“双十原则”，保费一般为个人年收入的十分之一，而保额为年收入的十倍。
刘婷采纳了汇创分析师提出的投资寿光农产品果蔬现货的建议。作为投资新手，刘婷看中了果蔬投资的灵活小巧贴近生活，土豆、洋葱、南瓜等投资品种所需资金小，但通过杠杆交易又有不小的获利空间，可买涨买跌的双向交易更便于规避风险，上午、下午、夜间三个交易时间段也便于上班族合理选择，足不出户，只需一台电脑就可以在逢高做空、逢低做多间抓取更多获利机会。
经过一年的运作，刘婷的资产状况得到有效的改善。家庭储备如期完成的情况下，投资盈余已经让刘婷实现了购车计划。随着家庭资产的合理配置，资金得到了有效的利用，人也随之活得更加轻松自信。如今春暖花开，每到周末刘婷与老公跟随车友会的朋友们一起自驾近郊游，二人世界的甜蜜让旁人羡煞不已。
相关链接
