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【编者按】三口之家，夫妻都是IT行业工程师，女儿5岁，家庭月入15000元，每月固定开支7000元，夫妻双方均有社保和公司团体保险，没有任何商业保险。那么，家庭理财该如何规划？
基本情况
妈妈，张女士今年35岁，IT行业工程师，月收入5000元；爸爸，王先生，35岁，IT行业工程师，月收入10000元;宝宝妞妞，5岁女孩。目前有现金和存款40万，没有投资金融类资产，无债务，拥有价值180万的住房和价值10万的家用车，合计230万资产。两人每月收入合计15000元，每月固定开支7000元，每月大约结余8000元。夫妻双方均有社保和公司团体保险。没有任何商业保险。
家庭理财目标
短期目标：为女儿准备一套学区房，预计金额220万，贷款预计20年;
中期目标
1、赡养老人费用，预计10年后，预计费用视老人身体情况，看病费及保姆费。
2、孩子的教育准备金。
长期目标：二人从事IT行业，45岁后收入可能会有较大幅度下降，希望保持原有的生活品质，同时享有高品质的退休生活。
理财规划师建议
张女士家庭是北京现代较典型的成熟家庭状况，有房，有车，双薪，单位福利好，上有老，下有小，收入不错，懂得存钱且有结余。平时工作较忙，又得照顾孩子，没有时间打理财务，因此没有考虑理财的问题，但对未来的收入和财务状况存在担忧，有投资理财和购买保险的意愿。
一、调整资金结构，在保证家庭财务安全的基础上实现资产增值
1、利用商业保险，建立完善的风险转嫁机制，确保家庭财务安全，抵御社会风险及个人风险。
2、减少现金及存款数量，适当投资一些银行理财产品、基金或股票以实现资产的保值增值。增加第二收入来源。
二、近期财务目标有待考虑，购房计划慎重行动
目前房价很高，如果实施购房计划，将会动用家庭的全部资产，如果购置约220万的房产，现有的现金加存款还不足第二套商品房贷款的首付标准，而且即使贷款20年，月供仍约需12000元左右，按购房后出租每月4000元计算，仍然会使生活水平每月降低2000元，每月不但没有结余，而且会影响家庭生活质量。
三、孩子的教育资金必须考虑，应建立专款专用的教育金账户
国家有关部门统计显示，养大一个孩子的费用为50万元左右，而这个费用是刚性消费。
四、要根据个人的职业生涯发展规划家庭财务，提前准备养老金，以商业保险作为社保的必要补充
作为行业人员，对自己的年龄的增加会造成收入减少值得考虑，而且很有道理。所以，年轻时要为年老时做好准备。
保险理财方案
经过慎重考虑，张女士取消了购房计划，由于家庭有一定量的存款，夫妻双方收入较高，公司福利很好，因此，张女士参照理财专家建议，将孩子的教育及夫妇二人的养老问题，用即安全又能增值，而且还有保障功能的分红保险来解决子女教育的刚性需求和养老补充需求。根据对市场各种险种的比较，结合保险特征，她选择了《恒安标准金福缘年金保险(分红型)A款》
“恒安标准金福缘年金保险(分红型)A款”要解决的三个问题：
1、孩子每年的教育金问题
2、补充养老金问题
3、出现意外的保障问题
根据理财师建议，结合家庭收支情况，张女士购买了每年交保费50000元，交10年，保险期间20年的恒安标准金福缘年金保险(分红型)A款。
该保险每年的保单合同生效对应日，按有效保险金额的10%给付生存保险金，即每年领取大于5000元的保险金。共领取20年。因此，张女士妈妈准备将每年返还的这部分钱，作为孩子每年的学费，保证孩子的基本教育(从小学到大学毕业)。
该保险20年期间，如果被保险人意外身故或意外永久完全残疾，公司将按已交保费的两倍给付保险金。如果被保险人乘坐特定交通工具意外身故和特定交通工具意外永久完全残疾，公司将按已交保费的三倍给付保险金。解决意外风险。
20年后，公司按满期时您已交付的保险费数额给付满期保险金，另有可观的红利。满期保险金可一次性领取，也可申请转换为年金领取。
满期后张女士有两种选择：
1、如果一次性领取，一部分作为张女士的创业金或立业金，一部分投资赚钱养老。
2、如果不一次领取，转换成年金领取，作为提高退休后生活品质的养老补充。
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