【编者按】专家认为，一个好的理财计划应该是金字塔形的，保险是底部重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。消费者可借鉴国外发达市场经验，按年龄、工作等要素循序购买保单，可先保“意外”，后保“健康”，再保“养老”。
老龄化致个人养老压力日增
我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%。预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期。当然不仅仅只有我国面临严重的养老问题。美国的养老金制度靠”三条腿支持：“第一条腿”是每个公民必须参加的社会保险，政府每年给予大量补贴；“第二条腿”是企业年金(即企业资助的职工个人储蓄账户)；“第三条腿”是个人资金的各种收益。
经过多年来的不懈改革，目前我国政府也在努力建立多层次的养老保险体系，包括政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。
但是，这个体系目前存在多方面的困难，一来，国家与企业承担的责任有限；二来，社会统筹与个人积累相结合的庞大体系问题也颇多。目前我国支付的社会统筹养老金逐年入不敷出，导致以未来积累为目标的个人养老金账户长期被占，截止到2010年全国社保“已合计空账”已造成至少9000亿元养老的缺口，这其中还不包含人为的资本金的不断流失。随着人口老龄化迫近，据世行测算，这一缺口未来甚至可能达到9万亿元之巨。
首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，目前，我国的社保体系只能提供最基本的生活保障，还是要以商业养老保险来补充，同时提倡个人养老金储蓄计划，只有通过这样的运作方式，才能真正对养老做好保障。
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