养老规划宜分散资产配置 保险可用来“压仓”

沃保整理
2013-04-25
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【编者按】我国正进入快速老龄化阶段。那么,具体如何来规划养老呢?该运用哪些投资理财工具有效化解养老压力呢? 退休后我们靠什么养老 在经济发达的社会,一般而言,个人养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,二是企业为员工准备养老的企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括商业养老保险、存款、基金等,这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因,我国养老第二支柱一直发展不

   【编者按】我国正进入快速老龄化阶段。那么,具体如何来规划养老呢?该运用哪些投资理财工具有效化解养老压力呢?

    退休后我们靠什么养老
 
  在经济发达的社会,一般而言,个人养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,二是企业为员工准备养老的企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括商业养老保险、存款、基金等,这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因,我国养老第二支柱一直发展不快,而第一支柱的压力又日益增大。因此,个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。
 
  但是众所周知,我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重,我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。
 
  另一方面,由于长期的计划生育之基本国策,很多家庭不得不面对“倒金字塔形”养老困境。年轻的小夫妻,不仅要赡养双方的父母,还要赡养父母的父母,少的要负责三四位老人,多的甚至要照顾七八位老人,常常顾此失彼。加之人均寿命的不断延长,长大成人的独生子女一代,有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任,还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场、高企的子女教育费用和医疗费用,不仅要面对体弱多病的长辈,还将面对老龄化社会的种种问题,比上一代多了不少物质和精神的压力。有鉴于此,可以说,中国传统的“养儿防老”模式也早已一去不复返了。
 
  养老规划宜分散资产配置
 
  那么,具体如何来规划养老呢?该运用哪些投资理财工具有效化解养老压力呢?
  保险理财专家在中国区的调查访问结果显示,在受访者认为“最可靠”的养老方式中,超过一半的受访者不再将社保列为第一选择,选择比例仅为43.53%,16.41%的受访者选择了个人存款及金融投资,商业养老保险则被13.88%的人列为养老第一选择。
 
  诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯?托宾有一句被广为推崇的投资名言,“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散养老资金的风险,又能保证资金在中长期有一个比较稳健的收益,比较适合用于退休财务规划。
 
  保险产品可用来“压仓”
 
  保险理财专家则表示:“在一个完整的退休财务规划中,商业养老保险毫无疑问是坚实的基础,具有无法替代的优势。首先,长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次,通过复利滚存计算收益的养老保险产品,储备时间越久,效果越佳,‘复利的魔力’能得到明显的体现。第三,养老保险产品操作简单,无需打理,同时能做到专款专用,避免资金使用的不确定性。此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分缓解长寿带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者,建议大家利用保险合理规划家庭财务,提供家庭未来退休生活所需的财务准备,并为家人构筑一道保障后防线,以协助应对潜在的财务风险。”
 
  目前,市场上商业养老保险种类繁多,专家建议选择有分红功能的产品为佳,除了固定收益以外,投保者还能享受分红收益,抵消一定的通胀侵蚀。比如,近期友邦保险新推出的热销的“金福”养老保险,就是一款典型的年金保险产品(分红型)。它既能帮助客户有效地储备养老金,而且,同时还提供保单借款服务,在不影响养老金储备的前提下,为投保者解决燃眉之急。
 

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