每年最高省30%
【编者按】“存款”变“保险”的事，我们是经常听说，那么这个纠结的产生我们该如何减少呢？业内如果销售人员告诉你存款时可以送保险，收益会比保险高，那么消费者就该警惕了——这可能是一份银保产品。
“从我们最近对甘肃省投保人的回访和对保险人员的检查结果来看，目前省内由于受误导而办理银保产品的情况呈下降趋势。”省保险行业协会销售处相关工作人员告诉记者，对于防止“存款变保单”问题的发生，甘肃保监局和甘肃保协采取了回访、在银行放置宣传册等方式来提示市民。此外，如果市民发现自己遭遇了“存款变保单”的问题，一定要注意保留书面证据和其他证据，并拨打投诉电话反映情况。
“一年期及以上保险产品的投保犹豫期由此前的10天拉长到20天。”近期，保监会在行业内下发《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知（征求意见稿）》，希望通过严格设限来避免深藏在销售中的诸多问题。《通知（征求意见稿）》显示，在签订一年期以上人身保险产品的合同后，投保人收到保险单并书面签收日起20日内，投保人可以无条件解除保险合同，且保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。一旦征求意见稿正式出台，银保渠道将被再扎紧箍。此外，《通知（征求意见稿）》销售人员不得向60-70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。
“存款变保单”的现象近年来在各个城市、各家银行都不鲜见，虽然手续齐全、身份证明齐全、甚至还有投保人的亲笔签名，但仍有不少投保人认为工作人员存在不良诱导行为，侵害了市民的正当权益。银保渠道的销售误导行为屡见不鲜，已然成为保险行业一大诟病。通过采访，记者了解到，保单繁杂、工作人员解释不清、投保人理解能力有限等原因都造成了“存款变保单”情况的频发。那么，如何轻松辨别你签字的是保单还是存款单？如何避免此类情况的发生？对于银保人员又应该如何管理？对保监会在行业内下发的《通知（征求意见稿）》，市民又有何看法？近日，记者走访了我市部分保险行业从业人员、市民、保险行业协会工作人员，对上述问题进行了梳理。
现象：让人有苦说不出的“存款变保单”
“我至今没弄明白，本来打算去银行存钱，怎么就没拿回存单却带回了保单。”年前，以为在银行办理地存款业务的吴大妈今年60多岁了，要不是前两天女儿看到单据发现问题，到现在她还不知道自己手上拿的仅仅是一张保单。得知实情的吴大妈向保险公司投诉要求退保，但对方均以合同已生效为由拒绝。吴大妈又向银行投诉，认为银行有明显的销售误导行为，导致消费者得不到对称信息，蒙受了损失。但由于吴大妈很难拿出有力证据，最后此事不了了之，吃了哑巴亏，有苦说不出。
“我拿了5万元去存款，一个工作人员告诉我有种新的理财产品，类似零存整取，只要存满几年就可以取出来，每年都有分红，还赠送一份保险。我寻思着就算没有分红，这理财产品又有利息又有保险，挺划算的。”一位不愿透露姓名的市民告诉记者，他还当是银行搞存钱送保险的活动，结果没想到到头来不仅利息拿不到，就连本金近期内都取不出来了。“相比传统的寿险产品，同样的保费水平，银保产品保障额相对较低。”在某保险公司工作的张菊香帮记者给银保产品算了一笔账。“银保产品都是保本的，一般还有个保底收益，再加上分红，分红情况视保险公司投资经营决定，如果经营不善，分红还可能为零。”她以某银保产品为例，5年期，保底收益率为15%，而银行定期存款利率为4.75%，那么5年的累积利率为23.75%，如果这款银保产品分红为0，那么其收益还不如银行利息高，如果分红较高，则最终收益可能超过存款利息。
市民：仅限制保险公司能否杜绝“被保险”
“10天的犹豫期嫌短，20天真就够了吗？”对于保监的新规，市民王永表示质疑，事实上，被工作人员误导办理银保产品的投保人发现问题，一般都是遇事急用钱时，“如果不能从源头上卡住误导行为的发生，那么再长的犹豫期也只能是一纸空文。”
“征求意见仅仅限定保险公司，对银行销售方面如何做只字未提。”张菊香认为，在银保产品上，银行占有强势和主导地位，很多销售行为由银行来完成，再者，‘存款变保单’的发生地是银行，她认为，想要有效地杜绝这种现象，一方面需要保险公司在客户回访时更加严格把控，真正与客户对话，保证每个客户准确、及时地知道自己办理的产品内容，清楚明白自身的权利与义务。
业内人士：支招严防“存单变保单”“从我们最近对甘肃省投保人的回访和对保险人员的检查结果来看，目前省内由于受误导而办理银保产品的情况呈下降趋势。”省保险行业协会销售处相关工作人员告诉记者，对于防止“存款变保单”问题的发生，甘肃保监局和甘肃保协采取了回访、在银行放置宣传册等方式来提示市民。此外，如果市民发现自己遭遇了“存款变保单”的问题，一定要注意保留书面证据和其他证据，并拨打投诉电话反映情况。他公布了相关投诉电话：中国保监会保险消费者投诉维权热线：12378。
业内人士建议消费者，如果销售人员告诉你存款时可以送保险，收益会比保险高，那么消费者就该警惕了——这可能是一份银保产品。在办理存款业务时，银行会给一张存单，但如果是银保产品，会收到一份保险合同书，因此，在银行办理完手续时，要仔细查看资料，并在犹豫期内撤销合同。此外，银行理财产品的合同上，如果是银行销售主体，所盖的公章是银行的，而在银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司，市民应该仔细辨别。
相关法律知识
保险业与银行业虽有许多相似之外，但仍有许多差别。这就要求从业人员首先要有保险观念和保险意识。其次要有保险专业知识，只有丰富的专业知识，才能为客户提供优质、全面的服务。
因此，无论银行还是保险机构都要把专业化服务问题提到一个较高的高度；保险机构要提供高水准的培训，银行要保证员工能将保险理念和知识融会贯通，这样才能保证合作的顺利与成功。
保险条款作为一种专业合同的说明，必须严谨、全面、详尽，但由于保险条款所涉及的专业知识及专业名词太多，因而对一般客户来讲，显得晦涩难懂，容易引起误解。
银行代理的保险条款，保险公司应尽量设计的通俗易懂，让进银行的储户能看懂条款或辅助宣传材料，以避免因银行代理人员专业知识不够全面而影响业务的开展。
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