家庭年入37万元 夫妻养老问题该如何规划？

   【编者按】夫妻二人在一起做小生意，年收入约为37万元。如何给孩子筹备教育金，或者买保险？又该如何为夫妻将来的养老问题进行理财规划？

　　李女士，今年38岁，夫妻二人在一起做小生意，年收入约为37万元，两人均无社保，但买有商业保险，保障意外和重疾，两人每年合计缴费6000元，保额12万元左右。家中有三个小孩，大儿子15岁，二儿子11岁，女儿6岁。家庭每月生活费等开支约为1.5万元。家中有两套房子，都有贷款，租金刚刚可以抵消贷款。去年贷款20万元买了一辆车，按揭3年，月供6000元。家中现有流动资金17万元，放在银行存活期，主要是用作生意上的资金周转。

　　理财目标

　　想给孩子筹备教育金，或者买保险。夫妻二人的保险额度要不要增加，将来的养老问题该如何规划。

　　理财建议

　　李女士的家庭财务状况，活期储蓄比重过大。应该通过资产的组合配置实现家庭财富的增值。

　　1.三个孩子的教育金应该早做规划，李女士夫妇可通过三到五年的理财组合，规划这几笔费用。目前学校所买的保险额度很低，且很单一，缺大病医疗保障，所以建议为每个孩子每年存3400元左右，可拥有最高50万元的大病保障及最高25万元的住院医疗，还可拿出4万元左右，补充孩子们的教育金或创业金。

　　2.夫妻两人的保额过低，应当适当增加保额。因为家里有房贷和车贷，作为家庭顶梁柱的李女士夫妻二人，任何一个发生风险都会给家庭经济带来沉重打击。需要有一个稳定的账户来把未来的不确定性变成确定，该计划是根据李女士目前的家庭结构、经济收支比例给出最基本保障，确保家庭个人资产与经营资产之间有道坚固的防火墙。可以通过保险的途径对未来养老做出规划。
 

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