每年最高省30%
【编者按】集“投资和保障功能”于一身的分红险，近期已成为保险产品投诉榜上的“头号红人”。
不过，新华保险、中国人寿等大型保险企业依然力推分红险。今年3-4月，各大险企的年报将会陆续披露，随之而来的将是分红险红利的确定。
届时，由于不同险企的投资能力不同，以及不同产品的设计不同，各大险企分红险产品购买者，势必会几家欢喜几家愁。
分红险成投诉“重灾区”
2012年，保监会方面高压整治寿险销售误导和产险理赔难。然而，数据显示，2012年收到的消费者投诉案件还是较2011年飙升205.78%。
一位购买者就曾在网上揭露新华人寿的一款产品称：“三年交了91980元保费，账户只有1054.5元分红。账户现值一共49000元，还让我再交两年才罢，否则只退49000元给我。气得睡不着，按合同提供的条款和现金价值表，好好算了算大惊20年才能回本。这就是新华尊享人生年金分红型理财保险！”
以上情况，显然在分红险的购买中并不鲜见。
世纪保网运营总监潘浩对此调侃道：“在信息不透明的国内保险市场，分红险就好比一个任人打扮的小姑娘。在销售渠道，保险公司说她又理财又保障；业务员更是宣称比存款划算，利息高还有保障送！在保险公司的打扮下，分红险成了一个到人间播撒爱心的天使：送钱送保障！”
正是这个所谓集“投资和保障功能”于一身的保险产品，在2012年仍旧一花独放，市场占有率高居寿险保费第一座次。
成为“头号红人”背后，分红险也留下一片投诉之声。央视每周质量报告栏目在披露分红险黑幕后，更激起一片“分红险到底分了谁的钱”的争议。
红利即将揭晓
“年金保险、终身寿险和两全保险都可以设计为分红型，其中养老年金保险、终身寿险都有其特定的价值；诟病较多的是银保销售的短期两全保险，快返型年金和两全保险，但它们是主力保费来源，且是销售误导重灾区。”一位寿险规划师认为。
“关于分红型保险，因为保监会规定不允许保险公司对预期的分红作书面的承诺，所以正如你说的那样没有具体的条款。但是根据以往的经验，保险公司的分红一般都高于同期银行利率。”一位泰康人寿保险代理人向记者介绍道。
同时，他还补充道：“尤其是国有大型保险公司在投资领域方面有很大的国家垄断优势，所以分红更加有保障。”事实上，分红保险的红利主要来源于息差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。“简单来说，就是和保险公司的经营状况，以及产品本身的设计密切相关。”一位保险公司的区域经理解释道。
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