每年最高省30%
【编者按】私营老板个人账户上赚下了1200万元家产，个人无社保，夫妇也没有购买任何的商业保险，且儿女即将留学澳大利亚三年，每年总共38万元的留学费用必须留足。请问，如何设计家庭保险理财方案？
今年45岁的张京先生是一家专门销售建筑器材私营老板，加之张先生经营有方，除去企业日常所需开支，张先生的个人账户上赚下了1200万元家产，其中定期50万元，活期存款1140万元，现金10万元。
家庭情况
张先生拥有两套房产，一套位于市区，于2000年一次性付款购得，去年，张先生又通过银行按揭在郊区购得一套120平方米的房子，房子总价200万元，其中贷款120万元，贷款期限10年，目前月还款约1.2万元，贷款本金余额还有约110万元。张先生与太太育有一儿一女。儿子今年21岁，正上大三。儿子现在每年的学费与生活费支出总共为3 万元，儿子准备留学澳大利亚攻读经济学硕士学位， 年花费大概为20万元。16岁的女儿正上高二，年花费约为1.5万元。商量决定，明年女儿高三毕业后也直接送她留学澳大利亚。初步估算，女儿的年消费大概为 18万元。在家庭支出方面，张先生家目前的消费平均为每月1.5万元，另外需要给双方父母各支付2000元赡养费，总共4000元。“我们是私营企业，都没有购买社保。”张先生表示。对于金融方面不甚了解的张先生夫妇也没有购买任何的商业保险，这一直让他们比较忧心。
理财目标
首先，儿女即将留学澳大利亚三年，每年总共38万元的留学费用必须留足。这笔资金目前还可以作为流动资金进行短期投资，究竟应该以怎么样的方式投资。
其次，张先生的儿子留学两年后将回国发展，并且需要组建家庭。张先生决定两年后为儿子购买一套100多平方米的三居室给儿子，所需资金大概为150万元。再次，张先生准备今年年底换一辆奥迪A8，价格约为85万元。
张先生刚刚从实体经济投资转入到资本市场投资，关于资产配置方面，张先生希望在不影响未来生活质量的前提下，早日实现子女留学、购房、换车“三不误”。
理财建议
合理安排资金配比
张先生一家年度收入目前约72万元，家庭年开支40万元左右，家庭总资产特别是活期存款超过了1000 万元。对于该家庭资产总量和结构而言，换购 85万元的私家车属于合理的理财目标，也是为了适当提高家庭生活质量，且在可实现范围之内，这笔资金可以从活期存款中提取。
合理安排资金配比和投资品种。从未购买过股票的张先生，从活期存款中取出18万元开立了炒股账户，此外没有别的投资方式。从张先生的财务状况来看，张先生的家庭风险承受能力中等，但只拿出少量的现金投资了股票，在当前的情况下，适当提高投入股市的资金并进行风险组合，既可以提高投资回报，又可以有效降低投资风险。
同时，对于家庭约1200万元的活期、定期存款和现金，应该充分调动起来，别让这笔大额资金还躺在家里或银行里睡觉。具体的资产配置建议可以见下表所示。
此外，为了提高资产报酬率，可以从每个月店铺经营收入6万元中拿出 2.5万元，投入到债券型基金、混合型基金中，作为家庭长期投资。
做好保险规划
张先生是家庭的主要经济支柱，其个人风险就代表了家庭的风险，需要通过保险来防范可能遇到的种种风险以便确保家人的生活水平。张先生是私营企业主，其和夫人不仅没有购买商业保险，社保医保这些基本的社保保障也需要自己购买。为应对在未来的不确定时间点突发的巨大现金流，张先生和夫人都应通过购买社会保险和商业保险，以提高对以后的生活保障，增强防御意外的能力。保费支出占年收入的10%- 91 20%为宜。
提早养老规划
假设张先生 60岁退休后，仍然想维持现有的生活水平，即现在每月支出 1.5万元，退休后每月支出约为1.5×60%=0.9万元左右。按 3%通货膨胀率复利计算，退休时每月需支出 1.4万元。假设还需要生活 25年，则需要在退休前约存有 420万元。
以张先生目前的经济状况，只要投资风险控制得宜，做好意外风险的防范，在家庭财务上已经基本实现安全退休的目标。张先生可购买 200万元保额左右的养老保险，这样即使出现意外事故，张先生在退休时最保守估计每月可获6000元左右的现金收入，保障退休后可享受较高的生活水平。
做好长远规划
张先生家庭未来涉及到的支出包括购车、子女教育、为子女购房、退休养老等多重目标。从现有情况看，张先生目前的家庭财务状况完全可以满足其各类需求，只要在做财务规划和资产配置时，理财和投资方式都控制好风险，长期不懈地坚持下去，必定能够实现家庭财务的自由、自主和自在。
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