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【编者按】三类不同的人群如何构建自己家庭的保障计划？保险专家表示，对于刚从学校毕业，初入社会，以基础保险为主；而结婚两年，小公司职员，可选择寿险、大病保险等。
第一类人群：刚从学校毕业，初入社会，以基础保险为主
小陈去年刚毕业，目前月薪2300元。这类人群刚刚从大学步入社会，收入处在一个比较低的水平，所在的公司只为其缴纳基本的社保，且基数不高，如何补充商业保险呢?保险专家说，刚刚开始工作的年轻人，应当根据自己眼前的实际收入来考虑购买保险，建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险，都是以健康险为主。
大病保险是最常见的基础保险，平均下来每月需要缴纳400元左右，对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权，建议消费者购买投保年限较长的，20年的或30年的。另外，鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种，等到以后收入稳定，成家立业了，还可根据实际情况补充。
第二类人群：结婚两年，小公司职员，可选择寿险、大病保险等
小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱，一方无任何商业保险，一方有医疗和养老及失业保险。专家称，对于这样的夫妻，首先要考虑家庭保障性的保险，特别是家庭主要成员之一没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司，可选择家庭保障型险种
胡女士和丈夫吴先生自己创业，目前公司的运营良好，处在发展时期，有车及房，年收入约100万元，相当可观。除了常规的社保医保，均无商业保险的补充。对于这样的家庭，专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观，所以风险承受能力相对较强，可以先完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区，这个要特别注意，购买时要咨询专业的保险业务人员，以免增加不必要的开支。
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