每年最高省30%
【编者按】又快到发年终奖的时候了，上班族如何打理这笔收入，哪些渠道可以让它升值？理财专家说，年终奖无论多寡，找到适合自己的理财途径最重要。特别提醒，年终奖理财，要重视防范风险！
“年终奖金理财，要制订规划，不能盲目跟风。”专家说，主要可分为两类：一、在扣掉“必要性支出”后，根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如，有购房需求的只能做一些流动性高、收益稳定的投资；打算做长期规划的则可以做些基金定投、黄金投资等。
二、根据奖金的多少来选择合适的理财产品。比如，5万元以下的以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。
“市民用年终奖理财时，要注意防范潜在风险。”理财经理秦女士说，目前的中短期理财产品和一些基金类理财产品的流动性较好，但它们的收益率波动也较大，部分挂钩权益性投资产品的短期理财产品和基金存在亏损风险。
“市民在理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%，股票等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%，这是理财生活中较为稳妥的”军规“。市民可根据这个比例，大致确定投资类保险的购买额度。在购买保险产品时还要注意选择合适的公司和合适的产品。”秦经理说。
而股票分析师张先生认为，用年终奖投资基金和股票时应看清其潜在的风险。“2012年的股市可谓”熊霸天下“，绝大部分的股民没有赚到钱，亏损严重。其中重要的原因就是不按规则出牌，有的干脆就没有设立盈亏点，跟着自己的感觉和别人”言论“走，结果越陷越深。2013年，股民们应该汲取教训。”
提醒
年终奖理财，要重视防范风险
纵深
高薪白领
稳妥投资是主流
人物：张先生，某企业副总，年终奖金10万元左右，年收入30万元。已经买房，单位配车，平时家庭支出不多。银行存款40万元。
打算：3年后，女儿要去美国读书了。每年留学费用约在8万-10万元人民币。希望将40万元存款和今年的10万元年终奖一起投资理财。
理财经理赵女士为张先生定制了一份方案。一、购买货币基金，平均收益4%-5%左右。比如，博时现金和南方现金这两支货币基金的走势就不错，最近几个月的年化收益均在5%左右，比同期的定存高出2%左右。二、组合投资，购买3个月至1年期限的银行理财产品，当下各家银行半年期的理财产品的年化收益多在5%左右。
家庭理财
未雨绸缪是关键
人物：王先生，外企白领，预计年终奖5万元左右。
打算：想送6岁的女儿去国外读书，他打算将这笔钱积累起来，当作女儿的教育基金。
理财方案：理财经理陈女士建议王先生购买分红保险产品用于长期投资和教育储蓄。不过，王先生要视自己的经济实力适量购买，比如按照时间长短制定不同的理财规划，1年后自己的家庭工作情况处于什么样的位置，5年之后又会怎样，在清晰判断的前提下进行购买。总之，在家庭理财中要未雨绸缪。
新人理财
善于积累才是王道
人物：小李，房产公司员工，预计年终奖有1.5万元左右。
打算：年终奖缩水意味着未来的工资收入有可能减少，加上房地产形势不容乐观，未来的生活存在一定的不确定性。
理财经理认为，小李的情况可能跟今年大多数工薪族差不多，一方面年终奖缩水，另一方面因危机意识而增强了理财的需求。受经济形势的影响，今年的投资市场都不景气，在这种背景下，对合理规划年终奖尤显重要。
一般情况下，银行理财产品的投资起点为5万元，基金的投资起点为1000元，基金定投的起点为100元，实物黄金的投资起点为50克。另外，投资组合也很重要。“综上所述，小李可拿出投资的资金约有1万元，可选择的投资渠道包括货币基金、债券型基金和基金定投。在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。”
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