每年最高省30%
【编者按】专家提醒广大公众，理财金字塔为大家规划养老金储备提供了很好的思路。首先应该在理财金字塔的底部部署风险比较低，安全性比较高的产品，比如银行存款、保险产品等；金字塔越往上，可以配置一些风险相对高，比如股票、基金等。
近日股市出现了久违的上涨势头，不过11月以来持续四周左右的低迷，沪指一路下挫跌破2000点大关，深证成指也未能守住8000点整数位的惨淡表现仍然让不少股民心有余悸。有统计表明，今年三季度以来，沪深股指分别下跌5.08%和8.94%，再次跑输全球主要股市。截至11月底，今年沪深A股总市值累计蒸发4.3万亿元，股民人均亏损7.68万元。望着电脑屏幕上的股指箭头，女白领张女士陷入深深自省。外企工作十年，张女士虽然有着一份不错的收入，但可惜一直到股市5000点后方才开始理财，并通过朋友的介绍将其全部储蓄悉数投入股市，接下来困守迄今没能脱身。张女士只得一声嗟叹，多年辛苦尽是白费。大房子、周游世界、安逸的养老生活，要想获得梦寐以求的养老生活，张女士觉得自己要比同龄人多奋斗十多年。而此前人力资源和社会保障部已经表示在2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作，如何为自己的退休生活筹措足够的养老金再次引起广泛关注。
有报告指出，过去五年中国股市投资者逾八成因投资股票致贫，成为因病致贫之外中国人最主要的致贫、返贫因素。面对动荡的股票市场，筹备养老资金更要建立正确的理财观念，慎选理财产品。
专家提醒广大公众，理财金字塔为大家规划养老金储备提供了很好的思路。首先应该在理财金字塔的底部部署风险比较低，安全性比较高的产品，比如银行存款、保险产品等；金字塔越往上，可以配置一些风险相对高，比如股票、基金等。一般来说，底部占比重相对大，顶部产品比重相对低。其中养老资金的储备是刚性需求，因此，一定要确保底部资产的安全性和稳健性，与此同时将为家人提供家庭各类风险的保障纳入考量。
理财专家提出，人寿保险产品独有的保障功能及其稳健理财的优势在目前的“1时代”的背景下已经越发凸显，可以作为金字塔底部财产配置的上佳选择。用分红型养老保险为自己存下一笔丰厚的养老金，一来可以通过长期规划，专款专用，在未来提供确定保证的养老资金补充；二是可以拥有相当的寿险保障，让家人感到更加安心。分红型养老保险产品在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值。
比如一款中宏“富贵年华”两全保险（分红型），就是集保障与养老补充为一体的上佳解决方案。其将在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行驶现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期（55/60周岁前）均可获得高额的寿险保障。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，用于收入补充或者留存保险公司按复利累积生息。
面对复杂的金融市场格局，“1时代”提醒广大民众，养老筹备亟需稳健理财，应该把本金安全放在首要位置。分红型的养老保险产品正因其独具储蓄、保障和平衡通胀的特性，成为家庭资产组合中不可替代的安全守护者。建议消费者在理财专家的指点下，不妨按照金字塔的思路进行有效配置，充分了解每种理财工具优势和劣势以及相应风险，并在此基础上根据自身及家庭状况选择适宜的理财产品和理财方式。
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