每年最高省30%
【编者按】中年家庭，夫妻均为国企下岗人员。家庭年平均收入20万元至30万元之间，无任何商业保险，有股票投资10万元。请问，如何构建家庭的保险规划？
基本情况
李先生45岁，李太太43岁，均为国企下岗人员，现在家里从事鸡蛋批发生意5年，还有10亩地种苞米，家庭年平均收入20万元至30万元之间。买断工龄后自己缴纳养老保险，每年两人合计3000元，无任何商业保险，有股票投资10万元。家里有两个儿子：大儿子17岁上高中一年级，小儿子10岁上小学四年级；上有一老，是李先生的母亲，今年70岁。
李先生在县城里有一套自住房，价值30万元，乡下有1000平方米的大院和5间瓦房。有一辆15万元的自用车，家庭存款50万元，除此之外没有其他投资。李先生有计划投资门市房，计划5年后再买一套150平米的房子，且希望在未来为两个孩子准备一笔教育金，为自己做养老补充。希望保证孩子无忧的成长，同时两人年老后可以老有所养。
保险需求分析
该家庭处于生命周期的“事业家庭稳定期”，属于“中年家庭”类型，因此，在家庭理财的八大核心规划中，“子女教育规划”“风险管理规划”“理财养老规划”是该家庭的当前应优先考虑的。保险规划属于家庭风险管理规划的范畴，风险管理首先考虑不确定的风险，其次重点考虑一般的风险。因此，结合理财规划的需求，该家庭保险需求科学排序为：意外保障、人寿保障、健康保障、子女教育和养老规划。
推荐方案点评
以上方案是根据朱先生家庭目前情况，为四口之家进行了分红险、万能险与健康险进行了组合，年缴保费62100元。夫妻二人的寿险保障满足了20年内的意外、大病、医疗等费用开销。保险合同满期后将获得笔丰厚的生存金，完全可以解决两个人的未来养老补充。两个孩子的未来教育基金、婚嫁金等，都是家庭的刚性需求，可根据每一年度万能账户的金额进行部分领取来解决遇到的问题。并且这个万能账户也可以作为父母的旅游金、孩子的创业金、孩子的养老金等。综上所述，推荐方案充分考虑到了家庭保险需求，首先是家庭经济支柱的保障和健康医疗，其次是养老和教育储蓄。保险计划满足家庭每个阶段的保险需求，资金规划合理，为家庭其他规划留下了灵活的空间。
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