每年最高省30%
【编者按】广州惊现“汽车骗保道具城”手把手教人“耍诈”，事实上，今年以来，受市场竞争、成本压力、渠道变化及价格战等因素影响，车险这一“看上去很美”的险种已让多数保险公司不堪重负。根据行业内部数据，2012年前三季度，以车险为主的财险行业承保亏损的比例已超60%；而层出不穷、花样繁多的骗保事件，更是加剧了保险公司的损失。
光天化日摆卖废旧零件作伪 明目张胆招揽撞车造假生意
中银保险理赔专员黄先生最近遇到了一件“怪事”：一辆被汽修厂报案为“刮蹭”的面包车在右车灯上有一处裂纹，车主却表示，送修前并未发现该处有恙。毫无疑问，这又是一宗涉嫌骗保的案件。经警方调查，破裂的车灯原是该汽修厂小工张某、邓某趁车主不备，私自换上的“道具”。
“鉴于车险业务激烈竞争，费率已降无可降，理赔速度就成了新的揽客法宝。从几年前小额赔款3个工作日内赔付，到如今的万元以下赔款一个工作日内赔付，高速操作为客户带来方便的同时，似乎也为一些贪小便宜者大开了方便之门。”黄先生深有感触地表示。
新手入门 “骗取车险，烂零件任选！”
据资深业内人士李先生介绍，更换破烂零件来骗取保费仅为形形色色车险骗保方式中“最为低端的一种”，但也是骗保者最为常用的方法。
“在2006年、2007年车险刚刚热络时，一些贪小便宜的车主、修理商和零件商贩就发现，把一些破烂零件，例如有裂纹的车灯、车门换到完好无损的汽车上，再编造一套彼此印证的说辞，就可以从保险公司轻而易举地骗来补偿金。于是，一些无良商家便有意收集起因事故出现破损的汽车零件来，以致形成了‘汽车骗保’产业链中的‘道具’行当。”他回忆道。
11月中旬来到了位于广州市白云区黄石东路旁的陈田村废旧汽车零部件市场。只见刻着“陈田村”三个大字的牌坊下，各种二手零部件商铺沿街排开。虽然天已入冬，可在一些商铺门口，不时可以看到面带稚气的年轻小工光着膀子、挥汗如雨地分解着满是油污的废旧汽车部件，“叮叮咚咚”的敲打声响成一片。
“拆解这些零件主要是看看其中有没有值得再用的东西，把它们翻修一下就可以当新的卖了。”一位小工向解释道。与此同时，各种车辆穿行其间，以致村中七八米宽的水泥路也常被堵得寸步难行。这般热火朝天的景致和数千米外云台花园某一手汽配城的冷落寂寥，形成了鲜明对比。
据网络资料显示，陈田村二手汽车零部件市场原为部分外来务工人员开设的废旧农用车修理站。经过十多年的发展，这里已成为占地近两平方千米、容纳数百家档口的广州市最大二手汽车配件集市。
为验证业内传闻，笔者走进了陈田村的一间车灯店。当问起有否破旧零件买卖时，一位老板娘模样的年轻女性答道：“你是来做保险的吧？”笔者干脆“将错就错”：“我刚刚买了车，想买个废旧车灯赚点保费。”此言一出，年轻女性立刻热情地邀请进入二楼储藏室，参观她的“收藏”，还指着一堆破裂的车灯介绍道：“我们有日系、美系、欧系的原装废旧车灯，都是从事故现场和废旧汽车上回收的。只要你讲出车型，我们就可以给你弄到。每个月都有好几个人用我的旧灯做保险呢！”
在参观储藏室时，只好打消了拍照取证的想法。离开了车灯店，又来到另一家经营二手车构件的店铺。门旁竖着的半人高厚纸板上，赫然印着“奔驰”、“奥迪”、“本田”、“起亚”乃至“吉利”、“东风”等十数个中外知名汽车品牌标志，足见经营范围之广。
在表示要选购废旧保险杠骗保后，店主随即让拿出一张名片，还说：“只要提供车型信息，我们就立刻把货卖给你！”而当提出准备将车上的废旧底盘卖与该店时，对方却皱起了眉头：“底盘我们不收的，做不了事故现场就卖不出去，拆起来还费力。”
据了解，“道具”生意在陈田村已成了许多商铺的副业。以市面上常见的广本奥德赛车前灯为例，保险公司理赔价为980元一件。而在此地，该型号的破损车前灯卖给骗保者仅为每件200元。一旦骗保成功，利润即近400%。另外，不少人利用完“道具”骗保之后，还将其卖回给零部件商以降低成本。
高级伎俩 “撞车高手，包您理赔成功！”
尽管破烂零件骗保让部分汽车配件商找到了新的利润增长点，亦令贪小便宜者有了套取赔付费的机会。但是随着今年三月保监会对车险理赔的基本要求和费率标准进行规范后，这一骗保方式也“渐行渐难”了。
“因为按照车险理赔新规，各个零部件理赔价格的上限都被定死，这就降低了保险公司‘内鬼’和客户串通骗保的利益动力。另一方面，各个公司都要求事故报案必须与车主联系，汽车4S店、修理厂均无权接受理赔费用，也为店员损坏车主座驾以骗取保险的行为设置了‘障碍’。张某、邓某的骗保行为即使成功，理赔金也必须从车主的银行卡中支取……所以，现在还用老思路诈钱，真是愚蠢了。”黄先生笑着说。
然而，在利用废旧零件做道具骗保的伎俩正被越来越多人识破的同时，骗保中的“苦肉计”——恶意撞车又有所抬头了。据李先生介绍，自今年7月以来，其所在的一家保险类上市公司曾连续数次接到类似的出险报案，其内容都是车体发生严重损毁的交通事故后，车上人依旧奇迹般安然无恙。“为此，公司增加了要车主复述事故经过的环节。没想到的是，面对‘复盘’考验，这些前阵子还气势汹汹的受益人，不是支支吾吾、语焉不详就是面如土色、坐立不安。有人更是在道歉中私底下承认，他的车是在网上找了‘职业撞车手’才碰得七零八落的，因为想把修理发动机的钱也趁机报给保险公司。”
原来，早在车险及交强险推出之初，便有汽修厂按原厂全新零件价格向保险公司报价的制度。保障车主利益的同时，也为贪小便宜者谋利提供了空间。而拥有一定驾驶特技，对各个零部件价格及事故损坏原因有所了解的汽车修理工，就成了最早的“职业撞车人”。
为骗取保费，这些“职业撞车人”往往会和投保人达成协议(为避免留下证据，多半是口头协议)，其中规定了被撞车辆的损坏程度、“事故”的过程及理赔金额的分成。然后，职业撞车人便在投保人的“监督”下，在无摄像头的路段作出开车撞墙、刮蹭、甚至横翻、前翻、侧翻等“特技动作”，以模拟真实的事故效果。更有“艺高胆大”者，自编自导多车相撞的情景，来骗取机动车险和交强险的赔付金。
“以我在各地从事保险业务的经验来看，广州的汽车骗保产业链最是触目惊心：光天化日摆卖废旧零件做‘道具’、明目张胆招揽恶意撞车‘生意’，都是对保险行业、乃至社会风气的伤害。”李先生总结道。
应对之道 “提防骗保，急功近利要不得！”
对此，中国刑法学会常务理事，广东安国律师事务所陈宏园律师指出：“通过虚构事故骗取机动车险和交强险的行为本身已经触犯了刑律，涉嫌诈骗罪。根据中国《刑法》第198条规定，个人犯保险诈骗罪，数额特别巨大(即在20万元人民币及以上)或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。至于那些代理实施恶意撞车、摆卖废旧零件协助骗保者，也将被视为从犯而受到法律的制裁。”
虽然法律上对骗保行为早有明确规定，现实中亦有大量骗保案件被破获，但是被访保险业人士多向记者表示，预防车险骗保，还需在保险公司的管理上下功夫。
某大财产保险公司一位车险业务员指出，为了留住客户，几乎全部拥有车险项目的公司都大打费率折扣。而今年3月8日，保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》提出了费率“限高不限低”的原则又在客观上鼓励了这一竞争手段。因此，骗保现象的存在，无疑为赔付支出约占成本六成的车险领域，拉开了又一个血淋淋的伤口。
李先生则表示，随着今年车市受宏观经济下滑的冲击渐显，缺乏新车投保的局面还会进一步加大。不同公司在存量客户间大打保费价格战，这种急功近利的行为，又会为年中一度被压制的骗保现象提供卷土重来的机会。
“为了识别这些骗局，各个保险公司都加强了机动车事故的理赔审核程序。特别是增加了让投保人描述事故过程的环节，从而挽回了不少损失。只不过到了年底，各个公司纷纷冲业务量时，工作重心又从‘好’字回到了‘快’字，这恐怕会令好不容易才建立的防骗保机制再度变得千疮百孔。”他忧心忡忡地说道。
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