每年最高省30%
【编者按】投保时，我们都想获得更全面的保障，但到底拥有多少保障才称得上全面?保险专家认为，意外、重疾、养老被称为“三大刚需保障”。不过，在分别投保的情况下，不仅保单分散疏于管理，保费累加也是一笔不小的数目;而针对家庭成员逐一投保，则更为复杂。日前，就有险企推出单张保单囊括多项保障的服务，以“家庭”为单位进行统一投保的家庭保单也在悄然盛行。
一张保单搞定三大“刚需保障”
网友徐先生已过而立之年，担任“上有老，下有小”的家庭顶梁柱角色，但他从未投保过商业保险，一旦发生意外，整个家庭都会陷入困境。
“购买保险的原则是以社保为基础，再加之适当的商业险作为补充。”海康人寿总经理表示，像徐先生这样的“顶梁柱”应是家庭中的首选被保险人。而在众多保障中，意外、重疾、养老又是不可或缺的三大刚需保障。一款囊括基本保障的保险产品对徐先生来说最为实用。
据了解，针对徐先生这样的刚需客户，不少保险公司推出了保障全面的创新产品，即将“刚需保障”集合在同一张保单上，不仅“生死均赔”，还享受期满保险金作为养老储备的福利。以海康人寿“全都宝”两全保险(B款)保障计划为例，该产品集9大风险保障功能于一身，包括身故或全残保障、非公共交通意外保障、陆/海/空公共交通意外保障、意外住院津贴、32项重疾保险金、生存保险金和满期保险金。
家庭保单最多可省两成保费
不仅是个人保单，家庭保单也开始倍受青睐。11月3日，在一场婚礼上，记者见证了这样一幕：“这是一份保单，被保险人是我和我老婆两个人!”上周六，在黎先生和刘小姐婚礼上的求婚环节，黎先生拿出了一份家庭保单，这让刘小姐惊喜万分。事后，黎先生告诉记者，这张保单意味着自己与妻子正式组成家庭，是相互间的一份承诺。
编者发现，太保、泰康、信诚等多家保险公司均推出了家庭保单产品。一名销售人员表示，家庭保单只需填写一张保单即可完成投保，相对于家庭成员单独投保更为方便。
“健康、医疗、养老，保单可以自由搭配险种。”一家大型险企江苏分公司营销部负责人周经理分析，家庭保单的保障相当灵活，在保费价格上也有“折扣”。这里说的折扣并不是保费打折，而是团购的概念。“一家人的保障集在一张保单上，从审核到保单生效的整个过程，节省人员、纸张等消耗性成本。此外，再加上只收取一份保单的管理费用等中间费用，无形中又分摊了保费成本。”
周经理算过一笔账，即在相同的保险保障、同样保额的情况下，夫妻合保的保费会比分别单独投保要便宜一些，“在实际操作的保单中，节省最多的能达到10%-20%的保费。”
特别提醒
投保前别忘了解拆分条款
有业内人士预估，随着家庭保单越来越多，投资型保险遇到变故涉及保单拆分时容易产生纠纷，就此提醒：在投保前别忘了解拆分保单的相关条款。因为若碰上家庭变故，需要拆分保单，分红必定会受到影响。
“建议万不得已出现需要拆分保单的情况，应先延续保单保障。再根据实际情况进行价值分配，以免引起不必要的纠纷，造成损失。” 泰康人寿江苏分公司品牌负责人说。
推荐阅读：
