每年最高省30%
【编者按】不知不觉尹先生就人过四十了，事业稳步上升的同时，身体开始渐渐发福，精力、体力都不似之前充沛，养老这个话题也开始在他和身边的朋友更频繁的出现。经常算算离退休还有多远？算算退休需要准备多少钱？
之前尹先生认为这不是太大问题，真的是这样吗？就尹先生的家庭我们先来算一笔账，再来看看你有没有这样的困惑。
尹先生目前家庭月收入2.5万，消费1万，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少呢？答案是4.32万。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中一万，六、七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要四万三。假设按这样的标准，尹先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万，现在大家觉得退休的费用是不是大问题呢？
目前年龄在15岁以上、55岁以内的人，超过半数老年生活尤其是老年中后期生活会异常窘迫，这些人收入(或未来收入)良好，开销很大，多数没有完整科学的退休规划，根本没有意识到未来不工作的30年，需要至少之前20—30年的认真积累才能供养；而55岁以上的人，大多则没有尹先生这样的顾虑。即便他们工作期间收入少，但是他们的消费欲望低、储蓄习惯好，年轻时国家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活问题不大；15岁以下的年轻人不至于大面积重蹈覆辙的原因有二：一、他们自小学习的不光是语、数、外，还会接触财商等相关概念；二、也是最重要的，他们有了上辈人真实的窘迫老年生活的预警。
以房养老？
尹先生有两套房子，每月能收约1万多租金，就目前而言，他觉得养老没有什么问题。那么，以租金真的能够养老吗？
打个比方，有一款理财产品，描述如下：需要占用大量资金，且灵活性小，一旦急用，可能本金都会受损失，该产品收益仅为2—3%，这样的理财产品你会买吗？其实房子出租，与其一样。
尹先生每月能租一万多元的几套房子，经评估后卖出价格应该在600—800万，租售比例仅有2—3%，而且还是毛收益，物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买…… 均未计算在其中，这也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。
另外，当尹先生急用大笔资金，只能通过卖房获得时，未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好，对于普遍的上班族来说就没那么幸运了。笔者一位同事的母亲生病了，急需大笔治疗费用，希望在一、两个月里卖房变现，但原值300万的房子最终只卖到216万……
说到利用房产养老，还有另一方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在“价值洼地”里。现在，北京的房地产价位已比肩其他国际大都市的价位，是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。
规划四要点
那么，怎么才能真正做好养老规划呢？要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。
基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。
品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。
疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。
传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。
作为中年人的普遍代表，我们给尹先生做以如下养老规划，希望能给大家带来有效建议。
