每年最高省30%
【编者按】在当前的社会形势下，如何才能让父母或未来的自己“老有所养”、“老有所尊”？保险专家介绍，商业养老保险是最好的补充手段。投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。
据了解，我国目前的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广，但保障水平有限。企业年金由企业和员工共同缴纳，对企业而言负担沉重，截至2011年底全国只有4.49万户企业建立了企业年金，参加职工人数仅为1577万人。
保险行业协会建议，养老保障保险应尽早规划。一方面，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。另一方面，从保险产品的费率考虑，越早投保，保费相对越便宜。就拿一款某保险公司的重疾险比较来看，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费可能会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦年纪大了身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。
养老是个很宽泛的问题，它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。如何选择和合理地搭配商业保险产品，达到自己预期的养老规划呢？保险行业协会建议：
首先，要适当购买重大疾病保险和意外伤害保险，以保障人生中的突发事件。其次，购买传统型养老保险，可以保障自己在合同期满时领取一笔资金用于养老，或在自己突发意外时，让后代的生活有所保障。再次，如果想要年年有进账或月月有收入，则需要购买年金型保险。在购买年金型产品时，为防范重大疾病和意外事件的发生，可以选择附加险组合购买。组合购买保费较低，保障更加全面。最后，如果客户资金充裕，可以在上述基础上投保分红型和万能型产品，作为一种简便快捷和自由灵活的理财手段，为自己的老年生活带来更多保障。
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