每年最高省30%
【编者按】每个家庭都需要一份合理的家庭理财计划，如以下的案例目前并未进行最有效的资产配置与规划，而且投资股市的资产占比偏高，缺乏相应保险保障规划。那么，理财师会怎样对此家庭进行规划呢？且看案例分析。
家庭情况
刘女士，39岁，年收入约9万元；爱人王先生41岁，为一家小企业合伙人，年收入不低于20万元；儿子今年10岁。其家庭月度开支约5000元，现有120平方米自住房。目前家庭金融资产有银行活期存款17万元，理财产品18万元，年预期收益率为4.3%；王先生炒股，市值20万元左右。
案例分析
从上述案例不难发现，刘女士家庭每年约有30万元的稳定收入，且无住房压力，家庭现金流量充足；而且支出合理，家庭年度结余比率接近80%，可用于继续投资部分较为充裕。随着其儿子年龄的增大，教育经费将成为家庭的重要开支，该家庭目前并未进行最有效的资产配置与规划，而且投资股市的资产占比偏高，缺乏相应保险保障规划。
家庭的经济支柱王先生应当首先拥有一份保障计划。以中意人寿产品为例，可投保中意康逸行两全保险(分红型)，保险金额为30万元；附加康逸行疾病保险，保险金额30万元；附加定期寿险，保险金额达70万元。而王先生在99岁之前有30万元大病保障、30万元的身故和残疾保障；如果未发生任何风险，满期后可获得满期金与分红达979275元。以此计划，王先生每年的保费支出约23270元，20年共缴费465400元。
该家庭首先要有10万元的存款以备不时之需；对于目前投资股市的20万元，可调整为10万元消费型或资源类股票型基金，另外10万元可投资于QDII型基金。其剩余的4万元活期存款及18万元银行理财产品可进行统一规划：其中10万元购买300克银行实物金，长期来看，黄金仍是最好的避险工具且具备长期投资的价值；其余12万元择机购买3年或5年期国债。
此外，对于该家庭每年十多万元的结余，建议将其中70%进行国债等固定收益类投资。另外，2年后儿子要面临小升初，还应在近2年的结余中预留5万元教育经费。
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